Comment fonctionnent les cartes de crédit?

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez de l’argent à un prêteur et acceptez de le rembourser plus tard. Voyez cela comme un prêt à court terme.

Chaque carte de crédit est assortie d’une limite de crédit; il s’agit du montant maximal que vous pouvez porter à votre carte.

Chaque mois, vous recevez un relevé qui vous indique le montant que vous devez pour ce cycle de facturation.

Quand vous utilisez votre carte judicieusement et que vous effectuez des paiements réguliers, vous pouvez établir de bons antécédents de crédit. C’est important si vous voulez faire un achat important, augmenter votre limite de crédit ou louer un appartement.

Les cartes de crédit sont un moyen pratique de régler des achats, que vous les fassiez en ligne, en magasin ou par téléphone.

Vous pouvez aussi utiliser une carte de crédit pour retirer de l’argent ou faire un virement de solde. Voici des exemples de ces types d’opérations :

• Virements de solde : Utiliser une carte de crédit pour rembourser le solde sur une autre carte de crédit. Cela pourrait vous faire économiser de l’argent si vous transférez votre solde à une carte assortie d’un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Les intérêts vous sont facturés une fois que le virement de solde est porté à votre compte. Certains émetteurs peuvent exiger un montant de virement minimal pour que vous soyez admissible à une offre promotionnelle de virement de soldes, et il y a généralement des frais de virement de solde. Pour en savoir plus sur les virements de solde CIBC.
• Avances en espèces : Retirer de l’argent au moyen de votre carte de crédit. Vous devez habituellement payer des frais lorsque vous faites un tel retrait, et des intérêts vous sont facturés dès que vous obtenez les fonds.
• Chèques Pratiques : Ces chèques sont liés à votre carte de crédit. Vous pouvez vous en servir pour rembourser le solde d’une autre carte ou pour faire des achats dans des endroits qui n’acceptent pas les cartes de crédit. Les intérêts vous sont facturés une fois que le chèque est porté à votre compte.

Lorsque vous effectuez un achat, l’émetteur de la carte de crédit traite l’opération et paie le marchand en votre nom.

Il faut quelques jours pour que l’opération s’affiche dans votre compte de carte de crédit. C’est ce qu’on appelle une opération en attente. Une fois l’opération inscrite, le montant de l’opération est ajouté à votre solde et votre crédit disponible diminue du montant que vous avez dépensé.

Votre relevé mensuel de carte de crédit présente toutes les opérations portées au compte pour ce cycle de facturation. Pour les achats qui figurent sur votre relevé et qui n’ont pas été convertis en un plan de paiement par versements, vous avez un délai de grâce sans intérêt d’au moins 21 jours à compter de la fin du cycle de facturation. Par la suite, des intérêts commenceront à courir sur votre solde, qui sont ajoutés au solde total de votre carte. Veuillez toutefois noter qu’il n’y a aucune période sans intérêt pour les virements de solde, les avances en espèces ou les Chèques Pratiques.

Pour que votre compte demeure en règle, vous devez effectuer le paiement minimum au plus tard à la date d’échéance chaque mois. Par contre, si vous ne payez que le montant minimal, des intérêts seront facturés. Le taux d’intérêt précis de votre carte est fourni lorsque vous faites une demande et se trouve dans le document sur le sommaire des taux et des frais qui accompagne l’entente liée à votre carte. Pour éviter les intérêts sur les achats, réglez la totalité du solde du relevé avant la date d’échéance du paiement chaque mois.

Les paiements effectués sur votre carte de crédit sont appliqués conformément à l’Entente avec le titulaire de carte CIBC (PDF, 115 ko) Une nouvelle fenêtre s’affichera.. Pour connaître tous les détails, consultez ce document.

Si vous voulez éviter les paiements en retard, utilisez des outils courants, comme l’établissement des paiements prévus ou la création d’alertes pour vous rappeler l’échéance de votre paiement.

Si vous avez de la difficulté à rembourser votre dette de carte de crédit, créez un plan pour vous remettre sur la bonne voie. Vous pourriez établir un budget, ajouter un blocage de dépassement de limite, consolider vos dettes ou passer à une carte assortie d’un taux d’intérêt peu élevé.

Si vous ne réglez pas le total du solde exigible au plus tard à la date d’échéance du paiement pour le relevé de chaque mois, des intérêts vous seront facturés rétroactivement pour chaque achat à compter de la date de l’opération. Si vous avez effectué une avance en espèces ou un virement de solde, ou si vous avez utilisé un Chèque Pratique, des intérêts vous seront facturés à compter du jour où l’opération est portée à votre compte de carte de crédit. La plupart des cartes sont assorties de taux d’intérêt différents pour différents types d’opérations, comme les achats et les avances en espèces.

Nous calculons l’intérêt de votre carte de crédit en utilisant votre solde quotidien moyen. Voici comment nous faisons ce calcul pour les cartes personnelles :

• Nous additionnons vos soldes de chaque journée et divisons cette somme par le nombre de jours dans la période couverte par le relevé. Le résultat est votre solde quotidien moyen.
• Nous divisons le taux d’intérêt annuel par le nombre de jours dans l’année pour obtenir votre taux d’intérêt quotidien.
• Nous multiplions votre solde quotidien moyen par votre taux d’intérêt quotidien et multiplions ce résultat par le nombre de jours dans la période couverte par le relevé.

Si vous avez dans votre compte des soldes portant intérêt à des taux annuels différents (par exemple, achats, avances en espèces, virements de solde et plans de paiement par versements), nous calculerons l’intérêt pour chaque solde en utilisant le solde quotidien moyen et le taux d’intérêt quotidien applicable. Les intérêts sont ajoutés à votre compte à la fin de chaque période couverte par un relevé. Nous n’imputons pas d’intérêts sur les intérêts.

Par exemple, supposons que vous avez un solde quotidien moyen de 500 $ et un taux d’intérêt annuel de 20 % sur vos achats. Votre taux d’intérêt quotidien serait 20 % divisé par 365, ce qui vous donne environ 0,0548 %. Pour connaître le montant des intérêts que vous devez chaque jour, multipliez 0,0548 % par 500 $, ce qui vous donne 0,274 $. Pour obtenir le total de vos frais d’intérêt pour le mois, multipliez votre montant de 0,274 $ par le nombre de jours dans la période couverte par votre relevé, disons 30 jours. Cela vous donne 8,22 $.

Une fois que vous avez examiné vos options et choisi une carte qui répond à vos besoins, il est temps de faire une demande. Les émetteurs de cartes de crédit peuvent avoir des exigences et des options différentes quant à la présentation d’une demande.

Pour la Banque CIBC, voici quelques exigences de base que vous devrez satisfaire au moment de faire une demande :

• Vous devez être un citoyen ou un résident canadien. Si vous avez le statut de résident temporaire, l’examen de votre demande pourrait être plus long.
• Vous devez avoir atteint l’âge de la majorité : 18 ou 19 ans, selon la province où vous vivez.
• Vous avez une bonne cote de crédit.
• Vous n’avez pas déclaré faillite au cours des sept dernières années.
• Vous respectez l’exigence de revenu annuel minimal.

Vous pouvez demander une carte de crédit de l’une des trois façons suivantes :

• En ligne : Une fois que vous avez trouvé la carte de crédit qui vous convient, sélectionnez le bouton Faire une demande pour commencer le processus de demande.
• Par téléphone : Appelez l’un de nos représentants, Service à la clientèle au 1 866 525-8622 Votre application téléphone s'ouvrira..
• En personne : Passez à un centre bancaire CIBC près de chez vous Une nouvelle fenêtre s’affichera..

L’émetteur de la carte de crédit examinera les renseignements que vous avez fournis, ainsi que les renseignements reçus des agences d’évaluation du crédit. C’est ce qu’on appelle une vérification des antécédents de crédit avec « impact sur le dossier de crédit ».

Une fois l’évaluation terminée, l’émetteur vous indiquera si votre demande est approuvée. Si votre demande est approuvée, vous recevrez votre carte par la poste peu de temps après, accompagnée de l’entente et des divulgations relatives à votre carte.

Pour en savoir plus sur la façon d’obtenir une carte de crédit