Comment fonctionnent les cartes de crédit?

Les cartes de crédit sont un excellent moyen de régler vos achats courants, d’obtenir des primes et d’établir vos antécédents de crédit. Cependant, il est facile de prendre l’habitude de trop dépenser.

Comprendre comment fonctionne une carte de crédit peut vous aider à en tirer le maximum, à dépenser de façon responsable et à ne pas vous endetter.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit?

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez de l’argent à un prêteur et acceptez de le rembourser plus tard. Voyez cela comme un prêt à court terme.

Chaque carte de crédit est assortie d’une limite de crédit; il s’agit du montant maximal que vous pouvez porter à votre carte.

Chaque mois, vous recevez un relevé qui vous indique le montant que vous devez pour ce cycle de facturation.

Quand vous utilisez votre carte judicieusement et que vous effectuez des paiements réguliers, vous pouvez établir de bons antécédents de crédit. C’est important si vous voulez faire un achat important, augmenter votre limite de crédit ou louer un appartement.

Comment utiliser une carte de crédit?

Les cartes de crédit sont un moyen pratique de régler des achats, que ce soit en ligne, en magasin ou par téléphone.

Vous pouvez aussi utiliser une carte de crédit pour retirer de l’argent ou faire un virement de solde. Ces types d’opérations comprennent les Chèques Pratiques, les avances en espèces et les virements de solde.

Lorsque vous effectuez un achat, la société émettrice de la carte de crédit traite l’opération et paie le marchand en votre nom.

Il faut quelques jours pour que l’opération s’affiche dans votre compte de carte de crédit. C’est ce qu’on appelle une opération en attente. Une fois l’opération inscrite, le montant de l’opération est ajouté à votre solde et votre crédit disponible diminue du montant que vous avez dépensé.

Comment les paiements de carte de crédit fonctionnent-ils?

Votre relevé mensuel de carte de crédit présente toutes les opérations portées au compte pour ce cycle de facturation. Pour les achats qui figurent sur votre relevé et qui ne sont pas convertis en un plan de paiement par versements, vous avez un délai de grâce sans intérêt d’au moins 21 jours à compter de la fin du cycle de facturation. C’est le temps qui vous est accordé pour payer votre solde sans accumuler d’intérêts sur les achats figurant sur votre relevé. Toutefois, il n’y a aucune période sans intérêt pour les virements de solde, les avances en espèces ou les Chèques Pratiques.

Pour que votre compte demeure en règle, vous devez effectuer le paiement minimum au plus tard à la date d’échéance chaque mois. Cependant, si vous ne payez que le montant minimal, des intérêts vous seront facturés sur vos achats au taux d’intérêt lié aux achats. Pour éviter les intérêts sur les achats, réglez la totalité du solde du relevé avant la date d’échéance du paiement chaque mois.

Si vous maintenez un solde, tous les paiements que vous effectuerez serviront d’abord à payer vos intérêts et frais, comme il est indiqué dans l’Entente avec le titulaire de carte CIBC. Cela signifie que votre solde de capital ne diminuera pas tant que vous ne rembourserez pas totalement vos intérêts.

Pour éviter les paiements en retard, établissez des paiements prévus ou créez des alertes pour vous rappeler l’échéance de votre paiement. Pour en savoir plus sur la prévention des paiements en retard sur votre carte de crédit.

Si vous avez de la difficulté à gérer votre dette de carte de crédit, créez un plan pour vous remettre sur la bonne voie. Établissez des budgets, ajoutez un blocage de dépassement de limite, consolidez vos dettes ou passez à une carte assortie de taux d’intérêt peu élevés. Pour obtenir d’autres conseils, visitez la page Rembourser la dette de votre carte de crédit.

Comment les intérêts sur les cartes de crédit fonctionnent-ils?

Si vous ne réglez pas le plein montant exigible au plus tard à la date d’échéance du paiement pour ce relevé, des intérêts vous seront facturés rétroactivement pour chaque achat à compter de la date de l’opération. Si vous avez effectué une avance en espèces ou un virement de solde, ou si vous avez utilisé un Chèque Pratique, des intérêts vous seront facturés à compter du jour où l’opération est portée à votre compte de carte de crédit. La plupart des cartes sont assorties de taux d’intérêt différents pour différents types d’opérations, comme les achats et les avances en espèces.

Nous calculons l’intérêt de votre carte de crédit en utilisant votre solde quotidien moyen. Voici comment nous faisons ce calcul pour les cartes personnelles que nous offrons :

1. Nous additionnons vos soldes de chaque journée et divisons cette somme par le nombre de jours dans la période couverte par le relevé. Le résultat est votre solde quotidien moyen.
2. Nous divisons le taux annuel du coût d'emprunt par le nombre de jours dans l’année pour obtenir votre taux d’intérêt quotidien.
3. Nous multiplions votre solde quotidien moyen par votre taux d’intérêt quotidien et multiplions ce résultat par le nombre de jours dans la période couverte par le relevé.

Si vous avez dans votre compte des soldes portant intérêt à des taux annuels différents par exemple, achats, avances en espèces, virements de solde et plans de paiement par versements, nous calculerons l’intérêt pour chaque solde en utilisant le solde quotidien moyen et le taux d’intérêt quotidien applicable. Les intérêts sont ajoutés à votre compte à la fin de chaque période couverte par un relevé. Nous n’imputons pas d’intérêts sur les intérêts.

Par exemple, supposons que vous avez un solde quotidien moyen de 500 $ et un taux d’intérêt annuel de 20 % sur vos achats. Votre taux d’intérêt quotidien serait 20 % divisé par 365, ce qui vous donne environ 0,054 8 %. Pour connaître le montant des intérêts que vous devez chaque jour, multipliez 0,054 8 % par 500 $, ce qui vous donne 0,274 $. Pour obtenir le total de vos frais d’intérêt pour le mois, multipliez votre montant de 0,274 $ par le nombre de jours dans la période couverte par votre relevé, disons 30 jours. Cela vous donne 8,22 $.

Comment obtenir une carte de crédit?

Choisir la bonne carte de crédit dépend de vos besoins. Les cartes assorties de primes voyages, les cartes assorties d’une remise en argent et les cartes pour étudiants sont les plus populaires.

• Cartes assorties de primes voyages : Accumulez des points que vous pouvez ensuite échanger contre des vols et des forfaits vacances
• Cartes assorties d’une remise en argent : Obtenez des remises en argent sur vos dépenses courantes
• Cartes pour étudiants : Obtenez des primes, comme des points pour les voyages et des remises en argent, tout en établissant vos antécédents de crédit

Vous avez besoin d’aide pour choisir une carte? Utilisez notre outil de recherche de carte de crédit.

Avant de faire une demande de carte, assurez-vous que vous répondez aux critères d’admissibilité. Ils peuvent comprendre l’âge, le revenu ou la résidence. Pour en savoir plus, consultez la page Présenter une demande de carte de crédit.

Termes courants liés aux cartes de crédit

Taux d’intérêt annuel

Le coût d’emprunt sur votre carte de crédit sur une année. Les taux d’intérêt varient selon les différents types d’opérations. Les plus courants comprennent le taux d’intérêt pour les achats et le taux d’intérêt pour les avances en espèces.

Virements de solde

Utiliser une carte de crédit pour rembourser la dette sur une autre carte de crédit. Cela pourrait vous faire économiser de l’argent si vous transférez votre solde à une carte assortie d’un taux d’intérêt beaucoup plus bas. Les intérêts vous sont facturés une fois que le virement de solde est porté à votre compte. Certains émetteurs de cartes peuvent exiger un montant minimal quand vous transférez votre solde pour vous offrir un taux promotionnel.

Avance en espèces

Retirer de l’argent au moyen de votre carte de crédit. Vous devez habituellement payer des frais, et des intérêts vous sont facturés dès que vous obtenez l’avance en espèces.

Chèque Pratique

Ces chèques sont liés à votre carte de crédit. Vous pouvez vous en servir pour rembourser le solde d’une autre carte de crédit ou pour faire des achats dans des endroits qui n’acceptent pas les cartes de crédit. Les intérêts vous sont facturés une fois que le chèque est porté à votre compte.

Solde total

Le montant total de tout ce qui est dû dans le compte de carte de crédit, y compris les versements d’un plan de paiement par versements qui ne sont pas encore exigibles.

Montant exigible

Le solde impayé indiqué sur le relevé ne comprenant pas les versements d’un plan de paiement par versements qui ne sont pas encore exigibles. Il s’agit du montant que vous devez payer pour éviter les intérêts sur les achats ordinaires indiqués sur ce relevé.

Paiement minimum

Le paiement minimum que vous devez payer au plus tard à la date d’échéance du relevé. Cela comprend les versements d’un plan de paiement par versements exigibles pour ce relevé.

Vous cherchez d’autres définitions? Consultez notre glossaire sur les cartes de crédit.