Comptes d'épargne libre d'impôt

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)?

Un CELI est un instrument d’épargne enregistré qui vous aide à faire fructifier votre argent plus rapidement, parce que vous ne payez pas d’impôt sur les intérêts ou le revenu de placement que vous y gagnez. Choisissez parmi une sélection de produits d’épargne et de placement pour vos cotisations à un CELI, comme des comptes d’épargne, tel le Compte d’épargne Avantage fiscal CIBCMD, des CPG et d’autres placements, tels des fonds communs de placement et des actions.

Qui peut ouvrir un CELI?

Pour ouvrir un CELI, vous devez vivre au Canada, être âgé d’au moins 18 ans et avoir un numéro d’assurance sociale (NAS) valide. Les droits de cotisation s’accumulent à compter de l’année de vos 18 ans.

Dans le cas de certains types de placement, il se peut que vous deviez attendre d’avoir 19 ans si l’âge de la majorité est de 19 ans dans votre province ou votre territoire de résidence1.

Que devrais-je savoir au sujet du CELI?

Vos droits de cotisation maximaux pour une année

=

Le plafond de cotisation au CELI

+

Le total des droits de cotisation inutilisés de l’année ou des années précédentes

+

Les retraits effectués l’année précédente2 

Les droits de cotisation sont établis par personne, et non par compte. Une personne peut détenir plusieurs CELI dans diverses institutions financières, mais cette situation n’augmente pas ses droits de cotisation.

Il vous appartient de faire un suivi de vos droits de cotisation pour éviter de verser des cotisations excédentaires3. Vous pouvez vérifier vos droits de cotisation en ligne, en consultant votre dossier de l’Agence du revenu du Canada (ARC). Il suffit de vous connecter ou de vous inscrire à Mon dossier de l’ARC Une nouvelle fenêtre s'affichera.. L’ARC assure le suivi de toutes vos cotisations à un CELI et met à jour vos droits de cotisation au début de l’année civile.

  • Le plafond de cotisation est fixé chaque année. Par exemple, en 2021, il est de 6 000 $. N’oubliez pas que ce plafond ne doit pas être confondu avec vos droits de cotisation maximaux.
  • Si vous ne pouvez pas cotiser jusqu’à concurrence du plafond pour une année donnée, vous pouvez reporter vos droits. Par exemple, si vous n’avez jamais eu de CELI, que vous aviez au moins 18 ans en 2009 et que vous êtes résident canadien depuis, vous pouvez cotiser jusqu’à 75 500 $ en 2021 en raison de vos droits de cotisation inutilisés reportés.
  • Vous pouvez retirer votre argent en tout temps, pour quelque raison que ce soit, sans payer d’impôt. De plus, vous pouvez recotiser le montant retiré dans la ou les années civiles suivantes4.

Plafond annuel de cotisation au CELI depuis 2009

Année

Montant

Total

2009

5 000 $

5 000 $

2010

5 000 $

10 000 $

2011

5 000 $

15 000 $

2012

5 000 $

20 000 $

2013

5 500 $

25 500 $

2014

5 500 $

31 000 $

2015

10 000 $

41 000 $

2016

5 500 $

46 500 $

2017

5 500 $

52 000 $

2018

5 500 $

57 500 $

2019

6 000 $

63 500 $

2020

6 000 $

69 500 $

2021

6 000 $

75 500 $

Comparaison entre un CELI et un REER

Aussi bien les CELI que les REER font partie intégrante de tout portefeuille équilibré. Renseignez-vous sur ces deux importantes options d’épargne et de placement et voyez comment elles peuvent vous aider à atteindre vos objectifs.

Pour en savoir plus au sujet des CELI et des REER.

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Lorsque vous mettez des fonds communs de placement dans votre CELI, vous ne payez pas d’impôt sur le revenu de placement que vous gagnez. Choisissez parmi une vaste gamme de fonds communs de placement celui qui convient le mieux à votre CELI.

Fonds d’épargne

  • Risque faible
  • Revenu stable axé sur la préservation du capital
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Fonds de revenu

  • Risque faible à modéré
  • Possibilité de revenu plus élevé que les fonds d’épargne
  • Croissance du capital à long terme

Fonds de croissance

  • Risque plus élevé
  • Placement à long terme
  • Possibilité de rendement plus élevé que les autres catégories d’actifs

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