Comparaison entre les charges standard et accessoires
Avantages de chaque type de charge
Charge standard : La plupart des prêteurs accepteront le transfert ou la cession d’une charge standard provenant d’un autre prêteur. Cela signifie que vous pourrez changer de prêteur sans avoir à radier la charge existante et à en enregistrer une nouvelle sur le titre de propriété. Ce processus est souvent plus simple et moins coûteux.
Charge accessoire : Avec une charge accessoire, vous pourrez peut-être emprunter ultérieurement des fonds supplémentaires garantis par votre propriété sans devoir enregistrer une nouvelle charge. Puisque la charge accessoire peut être enregistrée pour un montant supérieur au montant initial du prêt hypothécaire, vous pouvez accéder à des fonds supplémentaires sans avoir à payer de nouveaux frais juridiques ou autres.
Pour quel montant la Banque CIBC peut-elle enregistrer la charge?
Charge standard : La Banque CIBC enregistre la charge standard pour le montant exact que vous empruntez. Par exemple, si vous achetez une maison de 500 000 $ et souscrivez un prêt hypothécaire de 250 000 $, la Banque CIBC enregistre une charge standard de 250 000 $.
Charge accessoire : La Banque CIBC peut enregistrer une charge accessoire pour un montant équivalent ou supérieur à la pleine valeur de la propriété. Cela vous permet d’emprunter des fonds supplémentaires à l’avenir, selon vos besoins et vos projets financiers..
Dans le cas du Programme ressource-toit CIBCMD, la Banque CIBC enregistre habituellement la charge pour un montant équivalent à 100 % de la valeur de la propriété. Par exemple, si vous empruntez 80 % de la valeur de votre maison, la Banque CIBC peut enregistrer une charge qui équivaut à 100 % ou plus de la valeur de la maison. Vos versements et l’intérêt que vous payez sont établis en fonction de la somme réellement empruntée. Le montant précis du prêt, le taux d’intérêt, la durée et les autres détails du prêt hypothécaire sont précisés dans une entente de prêt distincte.
Pour les marges de crédit et prêts garantis par des biens immobiliers, la Banque CIBC enregistre généralement la charge accessoire pour le montant que vous êtes autorisé à emprunter.
Quels sont les coûts à prévoir lors du changement de prêteur?
Charge standard : À la fin de la durée de votre hypothèque, vous pouvez transférer votre prêt hypothécaire et la charge standard enregistrée à un autre prêteur, à condition que le nouveau prêteur accepte et que le montant du prêt ne soit pas augmenté. Si vous transférez ou remboursez votre prêt hypothécaire avant la date d'échéanceUne fenêtre contextuelle s'affichera., vous pourriez devoir payer des frais de paiement anticipéUne fenêtre contextuelle s'affichera..
Charge accessoire : À la fin de la durée de votre prêt hypothécaire, de nombreux nouveaux prêteurs n’accepteront pas le transfert d’une charge accessoire enregistrée. Dans un tel cas, vous devrez payer des frais pour enregistrer une quittance sur votre charge existante et enregistrer une nouvelle charge au nom du nouveau prêteur. Si votre charge accessoire garantit aussi d’autres dettes envers le prêteur initial, vous devrez rembourser ces dettes avant de pouvoir transférer la charge ou enregistrer une quittance. Comme pour les charges standard, vous pourriez devoir payer des frais de paiement anticipé si vous transférez ou remboursez votre prêt hypothécaire avant la date d’échéance.
De quelle façon puis-je emprunter des fonds supplémentaires?
Charge standard : Pour emprunter des fonds supplémentaires, vous devrez payer des frais pour obtenir une quittance sur la charge standard existante, puis enregistrer une nouvelle charge hypothécaire d’un montant plus élevé. Si vous remboursez votre prêt hypothécaire avant la date d’échéance, des frais de remboursement anticipé peuvent également s’appliquer.
Charge accessoire : Avec une charge hypothécaire accessoire, vous pourriez être en mesure d’emprunter des fonds supplémentaires sans enregistrer une nouvelle charge ou sans payer les frais juridiques et autres dépenses à condition que la charge accessoire ait été enregistrée pour un montant suffisamment élevé et que vous soyez admissible aux fonds supplémentaires.
À noter que des frais de paiement anticipé peuvent s’appliquer dans le cas des prêts hypothécaires transférés ou remboursés avant la date d’échéance.
Comment puis-je enregistrer une quittance sur ma charge?
Charge standard : Lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire en entier, la Banque CIBC renoncera aux droits qu'elle détient sur votre propriété et enregistrera une quittance d'hypothèque immobilière. Il peut y avoir des coûts associés à l'enregistrement de la quittance et des frais de quittance peuvent s'appliquer selon votre région.
Charge accessoire : Avec une charge accessoire, la charge peut demeurer sur votre propriété même si vous remboursez le prêt hypothécaire et les autres fonds que vous avez empruntés (comme le crédit renouvelable). Cela vous permet éventuellement d'emprunter des fonds supplémentaires à l'avenir sans avoir à enregistrer une nouvelle charge. Cela vous aide à éviter les frais juridiques et autres dépenses.
Une fois que vous avez remboursé tous les montants garantis par la charge accessoire et fermé toutes les facilités de crédit garanties par celle-ci, la Banque CIBC enregistrera une quittance de la charge accessoire. Comme pour les charges standard, il peut y avoir des coûts et des frais de quittance selon votre région.
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