Dois-je cotiser à mon REER ou épargner pour d’autres objectifs?

Mme Mourad croit qu’il est important d’examiner la situation dans son ensemble avant de répartir des fonds. Elle et son équipe travaillent avec les clients pour dresser une liste de tous leurs objectifs financiers – rembourser le prêt hypothécaire, acheter une nouvelle voiture, payer les frais de scolarité, prendre sa retraite à un certain âge, etc. – et déterminer les horizons temporels pour chacun. Ils tiennent également compte de certaines considérations, comme les rentrées nettes de fonds limitées d’un client ou les droits de cotisation au REER possibles.

Ils utilisent ensuite l’outil Pro-objectifs CIBC pour aider les clients à visualiser plusieurs objectifs et à modéliser l’effet de divers scénarios de cotisation sur leur situation financière globale.

« L’outil permet de conceptualiser des objectifs précis, comme prendre sa retraite, payer des frais de scolarité ou faire un voyage, et de voir comment chacun a un effet sur la santé financière », explique Mme Mourad. « L’outil effectue une analyse de scénarios pour aider les clients à comprendre les compromis et les avantages des différents niveaux de cotisation. »

En fonction de ces modèles et des préférences du client, un conseiller de la Banque CIBC peut aider son client à mettre en place des versements automatiques pour chaque priorité financière. C’est un moyen de personnaliser le plan de chaque client en fonction de sa situation financière unique et de s’assurer qu’aucun objectif n’est laissé de côté, ajoute Mme Mourad.

Dans le cas de la mère de deux enfants qui hésitait entre cotiser à son REER ou à un REEE, Mme Mourad explique que le conseiller de la Banque CIBC, qui a examiné le budget de la famille, a déterminé où elle et son partenaire pouvaient réaffecter certaines dépenses discrétionnaires pour atteindre leurs objectifs. Il les a également aidés à mettre en place des cotisations automatiques à la fois à leur REER et au REEE, et a ajusté leur plan d’épargne à long terme.

« La mère avait plus confiance en sa stratégie financière et a pu atteindre ses deux objectifs sans se sentir dépassée », explique Mme Mourad.

Jamie Golombek, directeur général, Planification fiscale et successorale à la Banque CIBC à Toronto, affirme que le REER déductible d’impôt et à imposition différée est un excellent moyen de constituer une épargne substantielle pour la retraite et de réduire le montant du relevé d’imposition. Il reste toutefois d’autres options à envisager.

Par exemple, les Canadiens ayant des enfants devraient cotiser au maximum au REEE, selon M. Golombek. En effet, le gouvernement du Canada verse une subvention équivalente à 20 % des cotisations au REEE, jusqu’à 2 500 $ par enfant chaque année, pour un montant maximal à vie de 7 200 $ par enfant.

« Ma première règle est d’opter pour ce qui permet d’obtenir de l’argent gratuitement », déclare M. Golombek. « Selon moi, si vous avez des enfants qui pourraient poursuivre des études postsecondaires, la priorité est d’obtenir la subvention de 20 %. »

Il souligne un autre programme d’épargne du même type : le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) pour les enfants ayant des besoins particuliers, qui verse un montant maximum à vie de 70 000 $ en subventions gouvernementales par enfant.

D’un autre côté, le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), qui permet aux particuliers d’investir de l’argent sans payer d’impôt sur les gains ou les retraits, peut être un excellent moyen d’atteindre des objectifs à court terme, explique M. Golombek.

« Si l’objectif est d’épargner à court terme pour réparer un toit qui fuit, organiser une réception de mariage ou acheter une nouvelle voiture, vous ne devriez pas retirer de votre REER. En effet, les retraits ne vous permettent pas de récupérer la marge de cotisation au REER », dit-il. « L’avantage du CELI, c’est que vous récupérez toute cette marge de cotisation. Par exemple, si je retire 10 000 $ de mon CELI pour organiser une réception de mariage, je peux cotiser ce même montant lors de l’année civile suivante ou à tout moment dans le futur.

Les Canadiens qui épargnent pour une première maison devraient cotiser à un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), selon M. Golombek. Le CELIAPP, qui a une limite de cotisation annuelle de 8 000 $ et une limite de cotisation à vie de 40 000 $, combine les avantages de la déduction fiscale d’un REER avec les retraits libres d’impôt du CELI, et les fonds peuvent être transférés au REER du participant s’il n’a pas acheté de maison 15 ans après l’ouverture du compte.

« Nous adorons les avantages du CELIAPP. Et puis, une fois que vous avez atteint le montant de cotisation maximum, vous pouvez participer au Régime d’accession à la propriété du REER. » Ce programme permet aux acheteurs d’une première propriété de retirer jusqu’à 60 000 $ de leur REER à titre de mise de fonds pour l’achat d’une première propriété. Les fonds retirés peuvent ensuite être remboursés, sans intérêt, sur 15 ans. « Le CELIAPP et le Régime d’accession à la propriété peuvent très bien fonctionner ensemble », dit-il.

Quels que soient vos objectifs ou votre étape de vie, M. Golombek et Mme Mourad s’entendent pour dire que rencontrer un professionnel en services financiers est une excellente première étape pour déterminer l’outil d’épargne qui vous convient pendant la période des cotisations à un REER ou à tout moment de l’année.

« Il est important d’avoir un plan financier et de discuter de ses objectifs financiers avec un professionnel, car ce dernier peut apporter une nouvelle perspective », explique Mme Mourad.