Les enfants partis, il est temps de penser à vous

Laurent et Alice vivent à Montréal. Ils ont la cinquantaine et leurs deux fils sont adultes. Le plus âgé, Paul, est marié et vit en C.-B. Le second, Julien, est en dernière année d’un diplôme de quatre ans à l’Université de Toronto.

Laurent et Alice travaillent tous les deux à temps plein, mais la retraite commence à devenir une réalité pour eux. Laurent travaille pour une grande entreprise qui est en train de réduire ses effectifs et il s’attend à se voir offrir un départ à la retraite anticipé. Alice est infirmière. Elle commence à avoir de l’arthrite aux genoux et trouve de plus en plus difficiles les longs quarts de travail qui l’obligent à rester debout. Leur maison, qui comprend quatre chambres, est libre de prêt hypothécaire et ils ont également une maison secondaire.

Laurent et Alice participent tous les deux à un régime de retraite d’employeur. Toutefois, avant d’y participer, ils ont cotisé chacun à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), qui représente aujourd’hui une somme importante. La retraite approchant, ils savent qu’ils doivent commencer à planifier activement la transition : quel sera le coût de la vie une fois qu’ils seront à la retraite, quelles pensions recevront-ils du gouvernement et de leur employeur et quelles seront leurs autres sources de revenus? Ils ont préparé plusieurs questions qu’ils souhaitent aborder avec leur spécialiste en services financiers CIBC :
 

Où devons-nous placer nos liquidités excédentaires?
Leur prêt hypothécaire a récemment été entièrement remboursé et leurs deux enfants sont indépendants. C’est la première fois de leur vie que Laurent et Alice se retrouvent avec autant de revenus disponibles. Ils veulent s’assurer de faire des choix avisés et concilier leurs besoins financiers et leur désir d’aider leurs enfants. Ils envisagent de mettre de l’argent de côté pour aider les enfants à avoir une mise de fonds pour l’achat d’une maison, le moment venu. Dans l’immédiat, ils ne sont pas sûrs des projets de Julien, après l’obtention de son diplôme. Ils pensent qu’il pourrait revenir vivre avec eux, le temps de trouver un emploi.
 

Comment pouvons-nous réduire notre impôt sur le revenu?
Comme leurs droits de cotisation REER sont réduits par les cotisations versées dans leurs régimes de retraite d’employeurs, Laurent et Alice ne sont pas autorisés à cotiser beaucoup dans leurs REER. Ils souhaitent savoir s’il existe d’autres solutions de placement fiscalement avantageuses.
 

Quelles sont les conséquences financières des problèmes de santé d’Alice?
Alice voudrait réduire ses journées de travail afin de soulager son arthrite, mais ils veulent connaître l’incidence financière d’une telle décision. Ils veulent également réfléchir à un plan de secours pour le cas où l’état d’Alice s’aggraverait.
 

Que faut-il faire si l’employeur de Laurent lui offre un programme de retraite anticipée?
Alice et Laurent voudraient avoir une meilleure idée des options qui s’offrent à eux si Laurent « se voit poussé vers la sortie ». Seront-ils en mesure de prendre une retraite confortable à ce moment-là ou faudra-t-il que l’un d’eux reste sur le marché du travail? Quelles décisions peuvent-ils prendre pour réduire l’impôt sur une éventuelle indemnité de départ?
 

Quelle est la meilleure solution pour transmettre notre patrimoine à nos enfants?
Alice et Laurent réfléchissent à long terme et souhaitent examiner les possibilités qui s’offrent à eux pour transmettre leur patrimoine à leurs enfants et protéger ce capital. Ils envisagent de leur donner la maison secondaire, soit par testament, soit de leur vivant, mais ils souhaitent d’abord connaître les conséquences, fiscales et autres, d’une telle décision. Ils souhaitent également faire un don à une œuvre de bienfaisance.
 

À quoi ressemblera notre retraite et quelles seront nos sources de revenus?
Jusqu’ici, Laurent et Alice ont évoqué de manière vague leurs projets de retraite. Maintenant, ils doivent réfléchir à l’endroit où ils vivront et à leurs activités durant leur retraite et décider s’ils conserveront ou non la maison secondaire. Ils doivent également déterminer leurs sources de revenus de retraite, notamment le revenu de pension, les prestations gouvernementales et leurs placements enregistrés et non enregistrés. Ces sources de revenus leur permettront-elles d’avoir le mode de vie qu’ils souhaitent pour leur retraite?
 

À quoi ressemblera votre retraite?
Utilisez la Feuille de travail sur le style de vie à la retraite pour vous aider à réfléchir de façon plus précise à la façon dont vous envisagez votre retraite. Vous pouvez aussi vous servir de la Feuille de travail sur la planification de la retraite pour planifier vos finances à la retraite. Vous pouvez imprimer ces deux feuilles de travail afin d’examiner les questions au moment qui vous convient; consultez ensuite votre spécialiste en services financiers CIBC pour en discuter.

Même si leurs projets à long terme comportent des inconnues et continuent d’évoluer, Laurent et Alice sont prêts à réfléchir à leur plan de retraite plus en détail. Il leur reste seulement cinq ou dix ans avant le départ à la retraite (peut-être moins si Laurent accepte le départ anticipé ou si la santé d’Alice se détériore). Ils peuvent discuter avec leur spécialiste en services financiers CIBC de la manière dont ils maximiseront leurs revenus aujourd’hui et assureront leur sécurité financière à long terme.

Le spécialiste en services financiers CIBC recommande les stratégies suivantes :

Alice et Laurent souhaitent…

Suggestion du spécialiste en services financiers CIBC

Avantages

Payer le moins possible d’impôt

CELI

Croissance des placements à l’abri de l’impôt et retraits libres d’impôt, ce qui n’aura pas d’incidence sur leur admissibilité aux prestations de Sécurité de la vieillesse

Élaboration d’un plan successoral

Transfert fiscalement avantageux et en douceur de leur patrimoine à leurs bénéficiaires

Faire fructifier leur épargne en vue de la retraite

Placements non enregistrés qui produisent des gains en capital et des dividendes de source canadienne (en complément des CELI)

Avantages fiscaux associés aux gains en capital (imposables à 50 % seulement) et aux dividendes (crédit d’impôt pour dividendes)

Placement automatique et régulier

Méthode de la moyenne d’achat, qui permet de lisser les fluctuations des marchés en investissant régulièrement dans des fonds communs de placement

Se protéger mutuellement et préserver leurs biens en cas d’événement inattendu

Procurations

Tranquillité d’esprit, sachant que leurs biens seront gérés par une personne de confiance s’ils devaient se trouver dans l’incapacité de gérer eux-mêmes leurs biens

Testaments

L’assurance que leurs biens seront distribués conformément à leur volonté

Assurance maladie grave, invalidité, soins de longue durée et assurance vie

Protection de leur famille contre toute conséquence financière en cas de décès ou de maladie

La planification de votre vie à la retraite mérite d’y consacrer autant de temps, le même engagement et les mêmes efforts que la planification de votre épargne-retraite. Votre spécialiste en services financiers CIBC possède l’expertise nécessaire pour vous aider à rédiger un plan de retraite. Vous aurez ainsi l’assurance d’être prêt pour la retraite que vous souhaitez.



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