Conseils financiers pour les personnes dans la vingtaine et la trentaine

CIBC: Dans quelle mesure est-il essentiel qu’une personne dans la vingtaine prenne ses finances au sérieux? Quelle incidence cela pourrait-il avoir sur son avenir?

Carissa Lucreziano: C’est crucial, car c’est le moment idéal! Prenez l’investissement, par exemple. Comme les jeunes ont du temps devant eux, chaque petit montant qu’ils économisent au quotidien peut fructifier grandement avec le temps grâce aux avantages de la capitalisation. La capitalisation, c’est lorsque le montant initial économisé rapporte de l’intérêt, ce qui augmente le fonds d’épargne. Ce nouveau montant rapporte de l’intérêt, et ainsi de suite. Vous obtenez de l’intérêt sur vos intérêts et faites fructifier votre argent plus rapidement.

Bien gérer vos finances à un jeune âge peut aussi vous aider à acquérir et à conserver de bonnes habitudes. Voici quelques bonnes habitudes financières :

Mettre de côté un fonds d’urgence

Ceci peut s’avérer utile en cas d’imprévus, par exemple, si un animal de compagnie tombe malade, une voiture a besoin de réparations, un revenu est temporairement suspendu ou un membre de la famille a besoin d’un soutien urgent.

Se payer en premier

Épargner régulièrement une partie de votre revenu avant d’être tenté de le dépenser peut contribuer grandement à financer un objectif précis. Commencez à petite échelle, en épargnant par exemple 10 % de votre paie, et ajustez ce montant à mesure que votre situation évolue. Établissez des virements automatiques entre vos comptes en fonction de votre calendrier de paie.

Maîtriser ses dettes

L’essentiel est de ne pas perdre le contrôle de vos dettes. Évitez d’atteindre le plafond de vos cartes de crédit et payez le solde en entier chaque mois plutôt que le minimum. Cela vous aidera à obtenir une bonne cote de crédit personnelle, ce qui peut être avantageux si vous souhaitez présenter une demande de prêt ou de prêt hypothécaire dans le futur.

En mettant en place de bonnes habitudes dès maintenant, vous en retirerez des bénéfices toute votre vie. Si vous avez besoin de conseils sur la façon de commencer, vous pouvez communiquer avec l’un de nos conseillers, qui se fera un plaisir de vous aider.

CIBC: Dans la trentaine, la plupart des gens ont souvent d’importants engagements financiers, comme des frais de garde d’enfants et des versements hypothécaires. Pourquoiest-ilimportant de continuer à épargner tout en jonglant avec ses dépenses? Quelles sont les stratégies pour y parvenir?

Carissa Lucreziano: Selon un récent sondage de la Banque CIBC, 58 % des Canadiens de moins de 30 ans ont pour objectif d’épargner le plus possible en 2021, et 59 % souhaitent pouvoir épargner davantage¹. Il est donc important de savoir que vous n’êtes pas seul.  Pour beaucoup de gens de votre âge, la gestion des différentes priorités financières est un défi. Au bout du compte, il est important de continuer à épargner tout en jonglant avec ses dépenses, car c’est l’épargne qui vous permet d’atteindre vos objectifs. Même si vous voulez vous occuper de tout, vos objectifs personnels doivent être une priorité.

Comme nous l’avons déjà dit, vous pouvez vous payer en premier en établissant des virements automatiques dans des comptes d’épargne qui financent vos objectifs. Même de petits montants épargnés régulièrement s’accumulent au fil du temps grâce à l’intérêt composé. Il est essentiel de créer un plan financier pour vous aider à garder le cap sur vos objectifs tout en gérant le reste de vos priorités. Je vous recommande de rencontrer un conseiller qui pourra vous aider à élaborer un plan complet en fonction de vos besoins uniques.

L’établissement d’un budget est également utile. Si vous respectez les montants que vous avez affectés à l’épargne et aux dépenses, vous resterez sur la bonne voie.

CIBC: Combien est-ce que les personnes dans la vingtaine ou la trentaine, qui ont l’intention d’acheter une maison un jour, doivent-elles épargner pour une mise de fonds?

Carissa Lucreziano: Tout dépend de la valeur de la maison que vous espérez acheter et de ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre. Selon la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), « vos coûts mensuels pour une maison ne doivent pas dépasser environ 35 % de votre revenu mensuel brut². »

Pour ce qui est de la mise de fonds, vous aurez besoin d’au moins 5 % du coût de la propriété si cellui-ci est de 500 000 $ ou moins. Si la propriété coûte entre 500 000 $ et 999 999 $, vous aurez besoin d’au moins 5 % de la première tranche de 500 000 $ et d’au moins 10 % de la portion du prix d’achat qui dépasse 500 000 $. Notez que si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez aussi payer l’assurance prêt hypothécaire.

Je vous recommande fortement d’utiliser un calculateur de versement hypothécaire. pour déterminer quel montant vous pouvez consacrer au remboursement mensuel de votre prêt, en fonction de la mise de fonds que vous prévoyez de faire. Il est bon d’épargner le plus possible, car cela réduira le montant de votre assurance prêt hypothécaire ainsi que le coût total des intérêts à long terme. Il ne faut pas oublier qu’une maison vient avec des dépenses supplémentaires, comme l’impôt foncier et les frais d’entretien (par exemple, si vous devez faire des réparations). Vos versements hypothécaires devraient vous laisser un revenu suffisant pour couvrir ces types de dépenses.

CIBC: Quel montant une personne dans la trentaine devrait-elle avoir de côté pour les urgences?

Carissa Lucreziano: En général, vous devriez avoir accès à suffisamment d’argent pour couvrir vos dépenses courantes pendant au moins trois mois, au cas où votre situation financière deviendrait précaire. La COVID-19 nous a montré que la vie peut être imprévisible, d’où l’importance d’avoir un fonds d’urgence. Idéalement, votre fonds d’urgence devrait vous permettre de tenir le coup jusqu’à la reprise de vos entrées de fonds.

Par exemple, si une personne perd son emploi qui couvre ses frais de subsistance de base de 2 000 $ par mois et estime qu’il lui faudra trois mois pour trouver un nouvel emploi, elle aura besoin de 6 000 $ (p. ex., compte d’épargne ou marge de crédit) comme fonds d’urgence.

CIBC: Combien devrait-on épargner pour la retraite, sachant qu’aujourd’hui, les gens vivent plus longtemps?

Carissa Lucreziano: Comme la retraite est différente pour tout le monde, le montant de l’épargne dont les personnes auront besoin pour leur mode de vie à la retraite dépend de leurs dépenses et de leurs revenus (maintenant et à la retraite), ainsi que du rendement de leurs placements après impôt. L’évaluation de vos placements, de vos dépenses et de votre revenu peut vous aider à estimer le montant que vous devez épargner. Il est préférable de commencer à épargner le plus tôt possible. La mise en œuvre d’un plan d’épargne périodique vous permettra de profiter d’une période de placement plus long pour faire fructifier votre épargne. Pour avoir une meilleure idée de ce dont vous aurez besoin pour votre retraite, vous pouvez essayer notre calculateur d’épargne-retraite.

N’oubliez pas non plus que votre plan et vos objectifs de retraite changeront, et ce, avant et pendant votre retraite. Vous déciderez peut-être de consacrer votre temps à autre chose que prévu, ou des événements imprévus pourraient vous inciter à modifier vos priorités financières. C’est pourquoi nous recommandons de créer un « plan de vie » qui évoluera en même temps que vous et que vos besoins.

CIBC: Comment un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) peut-il aider une personne dans la vingtaine ou la trentaine à atteindre ses objectifs financiers? Qu’en est-il du compte d'épargne libre d'impôt (CELI)?

Carissa Lucreziano: Que vous choisissiez d’investir dans un REER, un CELI ou les deux, vous aurez une longueur d’avance, car vous épargnerez pour l’avenir. Ces instruments d’épargne permettent d’obtenir un taux de rendement libre d’impôt sur les placements détenus dans ces régimes.

Les REER peuvent être utilisés pour acheter votre première maison grâce au régime d’accession à la propriété. Vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER et aurez 15 ans pour rembourser le montant retiré. Les REER sont également utiles pour leur objectif principal, qui est d’épargner en vue de la retraite. Les jeunes peuvent tirer parti d’un placement à long terme. Les petits montants épargnés régulièrement s’élèveront à un montant important au moment où ils seront prêts à vivre la retraite de leurs rêves.

Le CELI est une excellente option d’épargne, car il permet de faire fructifier l’épargne libre d’impôt, si vous respectez les règles. Vous pouvez aussi cotiser de nouveau des fonds qui ont été retirés durant l’année suivante.

Pour en savoir plus sur les REER et les CELI, lisez l’article « Faites-le donc! Plaidoyer en faveur des placements libres d’impôt! » (PDF, 247 ko) Une nouvelle fenêtre s’affichera.

CIBC: À quoi ressemblerait un portefeuille de placement robuste pour une personne dans la trentaine?

Carissa Lucreziano: À cet âge, vous cherchez peut-être un équilibre entre vos besoins à court terme (dépenses, mise de fonds pour une maison, remboursement d’une dette) et vos besoins à long terme (revenu de retraite). Bien que cela puisse représenter un véritable défi, il est important de maximiser les avantages de la capitalisation à long terme en épargnant et en investissant régulièrement dans un portefeuille diversifié. Un portefeuille diversifié comprend une combinaison d’actifs. Il vous expose à un risque minimal tout en réalisant un rendement. Des études ont montré que plus de 90 % des fluctuations à long terme des rendements d’un portefeuille sont déterminées par la répartition de l’actif. Un grand nombre d’investisseurs croient que la sélection des titres et l’anticipation du marché sont les facteurs les plus importants pour déterminer la variabilité à long terme des rendements d’un portefeuille, mais en réalité, ces facteurs comptent pour moins de 10 %³.

Bien entendu, cela dépend aussi de la tolérance personnelle au risque et des objectifs des jeunes investisseurs, mais ces derniers sont généralement en mesure de construire des portefeuilles plus dynamiques et d’investir davantage dans les actions. En fin de compte, la construction d’un portefeuille dépend de nombreux facteurs individuels. C’est donc une bonne idée de consulter un conseiller pour déterminer la stratégie qui vous convient. Vous pouvez aussi découvrir quel type d’investisseur vous êtes en consultant la page Votre profil d’investisseur.

CIBC: Dans la trentaine, est-il trop tôt pour commencer sa planification successorale? Pourquoi?

Carissa Lucreziano: Le terme « patrimoine » vous évoque peut-être un manoir avec de nombreuses pièces, entouré d’immenses jardins avec un pavillon de piscine. En réalité, presque tous les adultes possèdent un patrimoine même s’il n’est pas considérable. Si vous possédez des placements, des biens immobiliers, des véhicules ou d’autres biens personnels, vous détenez un patrimoine. Pour que votre patrimoine soit transmis selon vos souhaits aux personnes qui vous sont chères, il vous faut un plan successoral. Un plan successoral est toujours recommandé si vous possédez des biens et il est essentiel si vous prévoyez prendre soin de personnes à charge, comme des enfants, des parents âgés ou d’autres personnes.

La planification successorale consiste tout simplement à prendre des dispositions relatives à la gestion et à la transmission de votre patrimoine. En planifiant, vous faites ce qu’il y a de mieux pour vous assurer que votre patrimoine est transmis selon vos volontés, tout en réduisant les retards et les coûts. Bien que ce type de planification puisse sembler prématuré, il s’agit en fait d’une protection pour les gens que vous aimez et les choses qui vous tiennent à cœur.

Pour en savoir plus, consultez la section de notre site consacrée à la planification successorale.

CIBC: Quels conseils avez-vous pour gérer le stress financier?

Carissa Lucreziano: Mon premier conseil est d’avoir un plan financier. En définissant un calendrier qui établit vos objectifs, vos priorités, vos revenus et vos dépenses, vous pouvez mieux comprendre comment vos différents objectifs avancent. Vous pouvez également découvrir des insuffisances ou des surplus d’argent et prendre des mesures en fonction des objectifs que vous voulez atteindre. Un conseiller peut aussi vous aider à le faire, en utilisant des outils qui permettent d’établir vos liquidités et d’attribuer une somme à chacun de vos objectifs.

Un plan peut également vous aider à gérer votre stress en période d’incertitude. Le sondage de la Banque CIBC a révélé que 74 % des Canadiens de moins de 30 ans estiment que l’incertitude créée par la pandémie de 2020 rend difficile la planification. De plus, 57 % d’entre eux souhaitent obtenir des conseils d’experts sur la façon de répondre à leurs priorités financières en 2021¹. Cela démontre la valeur d’un plan en période de turbulences pour vous aider à garder le cap sur vos objectifs.

N’oubliez pas que vous êtes jeune, et que vous avez beaucoup de temps devant vous pour surmonter les obstacles qui peuvent survenir. La trentaine peut être une période de croissance sur le plan professionnel et une période propice à l’atteinte d’objectifs financiers importants.

N’oubliez pas de consacrer du temps aux activités qui vous aident à vous détendre, comme lire, faire de l’exercice, cuisiner ou jouer avec les enfants. Vous faites de votre mieux et vous devez vous en attribuer le mérite!

CIBC: Quels conseils donneriez-vous aux gens qui se demandent s’ils s’en tirent bien financièrement?

Carissa Lucreziano: Le vieil adage « l’argent ne fait pas le bonheur » est vrai. Même les gens qui réussissent financièrement peuvent avoir plus de dettes que ce qu’ils peuvent gérer ou même admettre.

Si vous épargnez actuellement pour acheter une première maison ou que vous venez d’acheter votre première maison, que vous gérez un budget ou soutenez votre famille et que vous profitez d’une sortie agréable de temps à autre, il y a de quoi être fier! Concentrez-vous sur votre plan financier à long terme afin de profiter des occasions futures et de maximiser vos objectifs. Il ne sert à rien de se comparer aux autres en se fondant uniquement sur le revenu.

¹ Source : Sondage sur la confiance sur le plan financier et sur les priorités financières de la Banque CIBC. Du 26 au 29 novembre 2020, un sondage en ligne réalisé par Maru/Blue Une nouvelle fenêtre s’affichera. (en anglais seulement) a été mené auprès de 3 028 adultes canadiens choisis au hasard qui sont des panélistes de La Voix Maru Canada Une nouvelle fenêtre s’affichera.. À des fins de comparaison, un échantillon aléatoire de cette taille comporte une marge d’erreur estimée (qui mesure la variabilité d’échantillonnage) de plus ou moins 2,5 %, 19 fois sur 20. Les résultats ont été pondérés par niveau de scolarité, âge, sexe et région (et, au Québec, par langue) de manière à refléter la composition de la population, en fonction des données du recensement. Ceci a pour but de veiller à ce que l’échantillon soit le plus représentatif possible de toute la population adulte du Canada. Les écarts entre les totaux sont attribuables aux effets d’arrondis des données.

² Source : Acheter une maison Une nouvelle fenêtre s’affichera..

³ Source : Étude de Brinson, Singer, Beebower, Financial Analysts Journal, 28 février 1991.