Qu’est-ce qu’une limite de crédit?

Vous avez décidé de faire une demande de carte de crédit, vous avez suivi le processus et votre demande a été approuvée. Félicitations! Quelques semaines plus tard, vous recevez votre carte par la poste, mais vous remarquez que le montant maximal que vous pouvez porter au compte est inférieur à ce à quoi vous vous attendiez et vous ne savez pas pourquoi. Dans cet article, nous vous expliquerons tout ce que vous devez savoir sur les limites de crédit et la façon dont elles sont déterminées.

Une limite de crédit correspond au montant maximal de crédit que vous pouvez porter à votre carte. Autrement dit, il s’agit du montant total que vous pouvez emprunter. Cette limite est établie par la banque pour le compte.

Limite de crédit et crédit disponible

Votre limite de crédit et votre crédit disponible ne sont pas la même chose. Le crédit disponible représente le montant de crédit qui vous reste sur votre carte en date du jour. Votre limite de crédit disponible tient compte à la fois des opérations portées au compte et des opérations en attente. Par exemple, si votre limite de crédit est de 5 000 $ et que votre solde actuel et vos opérations en attente sont de 1 000 $, votre crédit disponible est de 4 000 $. Si vous dépensez plus que votre crédit disponible, des frais de dépassement s’appliqueront.

Votre limite de crédit dépend de différents facteurs, comme votre cote de crédit, votre revenu, vos dettes, la durée de vos antécédents de crédit, votre taux de demande d’autres formes de crédit, etc.

Votre cote de crédit est probablement le facteur le plus important dans la détermination de votre limite de crédit, pour les raisons suivantes :

• Une personne ayant une bonne cote de crédit représente peu de risques pour la banque. Elle est récompensée par une limite de crédit plus élevée, car elle est plus susceptible de payer ses factures à temps.
• À l’inverse, une personne ayant une cote de crédit plus faible représente un risque plus élevé pour la banque. Elle obtiendra donc une limite de crédit moins élevée parce que ses antécédents de remboursement de dettes sont probablement moins constants.

Si vous utilisez votre carte de crédit de la bonne façon, votre limite de crédit, même si elle est peu élevée, peut tout de même être avantageuse pour votre cote de crédit. Tenez compte de votre ratio d’utilisation du crédit – le montant de crédit que vous utilisez, divisé par la limite de crédit de votre carte.

Un taux d’utilisation élevé donne à penser que vous pourriez avoir plus de difficulté à rembourser le solde de votre carte de crédit. Cela pourrait réduire votre cote de crédit et faire en sorte que vous présentiez potentiellement un risque pour de futurs prêteurs. Vous devriez viser un ratio d’utilisation du crédit de 30 % ou moins.

N’utilisez pas le total du crédit disponible de vos cartes. Le fait d’avoir des soldes moins élevés que vous pouvez rembourser facilement chaque mois montre que vous êtes responsable avec votre argent, ce qui améliore votre cote de crédit. Au fil du temps, si vous utilisez votre crédit judicieusement, vous pourriez être admissible à une augmentation de votre limite de crédit.

Une limite de crédit plus élevée vous donne plus de souplesse quant à l’utilisation de votre compte. Mais cela peut aussi faciliter les dépenses excessives et l’endettement.

Une limite de crédit moins élevée peut vous empêcher de dépenser au-delà de vos moyens. Toutefois, si vous épuisez la majeure partie de votre limite de crédit pour des achats importants, vos dépenses pourraient avoir une incidence négative sur votre cote de crédit. En règle générale, essayez de ne pas dépenser plus de 30 % de votre limite de crédit.

Que votre limite de crédit soit plus élevée ou moins élevée, utilisez votre carte de crédit de façon responsable. Ne dépensez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre de payer, remboursez la totalité du solde en entier à la date d’échéance du paiement et ne sautez pas de paiement.

Pouvez-vous dépasser votre limite de crédit?

Le fait que vous puissiez ou non dépasser votre limite de crédit dépend de l’émetteur de la carte. Certains émetteurs peuvent refuser une opération si celle-ci vous fait dépasser votre limite. Toutefois, d’autres peuvent approuver l’opération, mais elle pourrait s’accompagner de frais de dépassement.

Le dépassement de votre limite pourrait aussi entraîner une réduction de votre limite de crédit ou même la fermeture de votre compte. N’oubliez pas de passer en revue les modalités de votre entente de carte de crédit pour comprendre les règles de votre émetteur sur le dépassement de votre limite de crédit.