La planification à l’égard de la hausse des frais d’études par un expert en placement

Selon Michael Keaveney, un objectif d’épargne-études nécessite généralement une part importante des ressources financières de la famille. Pour cette raison, il recommande vivement de ne pas considérer les cotisations à un REEE comme un engagement ponctuel.

« L’établissement d’un plan de placements périodiques, par exemple, permet de financer cet objectif régulièrement. C’est comme un engagement important envers vous-même, parmi les autres obligations financières que vous aurez inévitablement pendant que vous élevez vos enfants. »

Les cotisations périodiques permettent en outre aux familles d’obtenir le maximum des subventions gouvernementales offertes. Carissa Lucreziano signale que les familles risquent de perdre des subventions si elles attendent trop longtemps pour commencer. En vertu de la Subvention canadienne pour l’épargne-études, le gouvernement fédéral verse une cotisation de contrepartie équivalant à 20 % des cotisations au REEE, jusqu’à concurrence de 500 $ par année, sous réserve d’un maximum viager de 7 200 $ par enfant. Les familles à faible revenu peuvent aussi avoir droit au Bon d’études canadien, pour lequel aucune cotisation personnelle n’est exigée.

Michael Keaveney estime que, pour maximiser la croissance tout en gérant le risque, la composition des placements doit changer au fil du temps. « Dans un REEE, le long terme finit toujours par devenir du court terme. »

Dans les premières années de vie d’un enfant, lorsque l’horizon de placement est de 15 à 20 ans, des placements axés sur la croissance semblent plus logiques. À l’approche de la date de début des études postsecondaires, une approche plus prudente contribuera à protéger l’épargne contre les fluctuations à court terme du marché, comme celles observées lors de la crise financière de 2008 ou, plus récemment, durant la pandémie.

Pour aider les familles à planifier, la Banque CIBC a récemment lancé une série de cinq Portefeuilles d’épargne-études à dates cibles. Ces portefeuilles arriveront à échéance en 2030, 2035, 2040 et 2045, ainsi que le Portefeuille Nouveaux diplômés, pour les familles qui ont besoin des fonds à brève échéance. La composition en actions et obligations de chaque portefeuille s’ajuste automatiquement à l’approche de la date cible.

Cela dit, le produit universel qui conviendrait à toutes les familles n’existe pas encore, fait remarquer Michael Keaveney. « Il est très important de discuter avec votre spécialiste en services financiers pour déterminer les options qui vous conviennent le mieux, car les meilleurs conseils sont ceux formulés sur mesure pour votre situation personnelle. »

Un autre avantage du REEE réside dans la flexibilité si jamais la vie de votre enfant ne suit pas la trajectoire prévue. Les comptes peuvent rester ouverts pendant un maximum de 36 ans, les fonds peuvent souvent être transférés dans le régime d’un frère ou d’une sœur, et l’épargne inutilisée peut, dans certains cas, être transférée à un régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) ou à un REER. Les programmes d’apprentissage peuvent aussi donner droit à des retraits.

Au-delà de l’adaptation en fonction de la vie de l’enfant, le REEE peut contribuer à façonner son parcours, car il s’agit d’un outil utile pour initier les enfants aux questions d’argent. Carissa Lucreziano encourage les familles à faire participer les enfants au processus d’épargne, d’une manière adaptée à leur âge, que ce soit en consultant en famille un aperçu du REEE ou en laissant un adolescent y cotiser une partie de son chèque de paie à temps partiel.

« Vous inculquez des habitudes, de la confiance et une véritable compréhension de la valeur, » fait-elle remarquer à ce propos.

Michael Keaveney convient qu’une petite participation directe des enfants à leur épargne-études, par exemple, cotiser au régime une partie de leurs propres revenus à temps partiel, peut rendre cet objectif plus concret pour eux qu’un fonds qui fructifie en coulisse.

L’épargne-études doit s’intégrer harmonieusement avec les autres obligations financières et étapes importantes, comme l’épargne-retraite, la planification fiscale et les objectifs successoraux. Pour les familles qui jonglent avec de multiples priorités, travailler avec un conseiller CIBC peut faciliter la bonne intégration des cotisations au REEE parmi ces objectifs.

Comme l’a dit Michael Keaveney, le financement des études d’un enfant figure parmi les grandes ambitions financières de nombreuses familles canadiennes, mais il n’est pas nécessaire de comprendre chaque détail à l’avance pour faire le premier pas. « Pour commencer, une première étape toute simple est d’en parler à votre spécialiste en services financiers, qui peut vous conseiller sur bien des aspects. »