Comment constituer un fonds d’urgence

On entend souvent qu’il faut se « constituer une réserve pour les temps difficiles ». Ce conseil n’est pas original, mais il contient une vérité importante : vous ne pouvez pas prévoir l’avenir, mais vous pouvez vous y préparer. De nos jours, les temps difficiles ne sont jamais bien loin, avec tout ce qui se passe dans l’économie. Selon notre sondage sur le bien-être financier et la littératie financière, 60 % des Canadiens se demandent comment ils pourraient payer une dépense imprévue.

Peu importe vos revenus, vous devriez avoir de l’argent de côté pour le genre de situation que tout le monde espère éviter : une inondation au sous-sol, un bris de la transmission de la voiture, être trop malade pour travailler. Vous pourriez ainsi éviter d’avoir à faire des pieds et des mains lorsque vos plans les mieux conçus échouent. Cet argent de côté s’appelle un fonds d’urgence. Voici comment en créer un.

Pour bien couvrir vos arrières, un fonds d’urgence doit pouvoir payer de trois à six mois de dépenses. Si vous avez un conjoint, que vous travaillez tous les deux et que vous n’avez aucune personne à charge, vous pourriez viser trois mois. Mais si vous dépendez seulement de votre revenu, visez six mois. Vous serez ainsi mieux préparé si vous avez des personnes à charge, des frais de scolarité, des versements hypothécaires ou d’autres frais mensuels fixes importants.

Additionnez vos dépenses mensuelles. Les plus évidentes sont l’épicerie, le loyer ou les versements hypothécaires, les services publics, les services de téléphonie et la voiture. N’oubliez toutefois pas les dépenses moins évidentes : les abonnements à un service de webdiffusion, la livraison de nourriture et autres coûts qui ne viennent pas à l’esprit immédiatement. Multipliez le montant total par trois à six mois pour obtenir le montant cible de votre fonds d’urgence.

Pour vous aider à déterminer vos dépenses mensuelles moyennes, vous pouvez utiliser notre calculateur de budget.

Songez à conserver votre fonds d’urgence dans un compte d’épargne. Vous pouvez aussi utiliser un placement ouvert à faible risque, comme un fonds du marché monétaire. Vous cherchez la stabilité et l’accessibilité, et non des rendements élevés. Vous pourriez acheter un certificat de placement garanti (CPG) comme composante de votre fonds d’urgence, mais assurez-vous qu’il soit encaissable ou remboursable. Ainsi, votre argent n’est pas immobilisé et est disponible si vous en avez soudainement besoin.

Pour constituer votre fonds d’urgence, effectuez des versements périodiques dans le compte de votre choix. Aucun montant n’est trop petit. Évitez de vous servir de vos fonds d’épargne-retraite comme fonds d’urgence – il est dans votre intérêt de contribuer aux deux, si possible. N’oubliez pas que vous n’êtes jamais trop vieux pour commencer à épargner.

En cas de difficulté, l’encaissement de votre REER peut sembler logique – c’est votre argent – mais vous perdrez l’avantage de la capitalisation, soit la fructification continue de votre argent année après année. De plus, retirer vos fonds avant la retraite a des conséquences fiscales. Cela pourrait vous faire plus de mal que de bien si vous tenez compte de votre situation financière globale et de vos objectifs futurs.

Quelles autres options s’offrent à vous si vous avez besoin d’argent, mais que votre fonds d’urgence n’est pas encore complètement constitué? Vous pourriez considérer une marge de crédit. Vous ne payez que lorsque vous devez un solde. Vous pouvez donc en ouvrir une en tout temps et retirer des fonds seulement si vous en avez besoin.

Avant d’emprunter cette voie, il est important d’examiner le taux d’intérêt et de vous assurer que les versements mensuels sont gérables.

L’établissement d’un fonds d’urgence est l’une des clés qui mènent à la confiance et au bien-être financier. Si un jour, un tuyau éclate dans votre maison, ou si vous tombez malade ou êtes mis à pied, l’argent que vous avez mis de côté pourrait représenter votre salut. 

En sachant que vous avez un plan, vous pourrez respirer plus librement aujourd’hui. Après tout, lorsque vous avez un parapluie, vous ne vous souciez pas de la pluie.