Guide des limites des cartes de crédit d’entreprise

Votre limite de crédit correspond au montant maximal de crédit que vous avez sur votre carte. Pour les cartes de crédit d’entreprise, la limite de crédit peut varier selon l’émetteur, la stabilité financière de votre entreprise et votre solvabilité personnelle.

Les cartes de crédit personnelles sont assorties de limites fondées sur votre revenu personnel et votre cote de crédit. Les limites des cartes de crédit d’entreprise sont plus complexes. Elles peuvent être beaucoup plus élevées, car elles tiennent compte de la solidité financière de l’entreprise et, parfois, des antécédents de crédit personnels du propriétaire de l’entreprise.

Il est difficile de déterminer la limite de crédit maximale au Canada, car la plupart des fournisseurs de crédit ne communiquent pas cette information. Toutefois, certains titulaires de carte déclarent des limites de plus de 50 000 $, voire de 100 000 $. Dans quelques cas plus rares, les limites de crédit peuvent atteindre 500 000 $¹.

1) Données financières de l’entreprise

Il est important pour les émetteurs de cartes de déterminer la santé financière de votre entreprise au moment d’établir votre limite de crédit. Cette évaluation peut être fondée sur la responsabilité personnelle ou la responsabilité de l’entreprise. Si l’évaluation repose sur la responsabilité personnelle, l’émetteur de la carte mettra l’accent sur votre revenu personnel et votre cote de crédit. Si l’évaluation repose sur la responsabilité de l’entreprise, l’émetteur de la carte évaluera le chiffre d’affaires, la rentabilité, le flux de trésorerie et les antécédents de crédit de l’entreprise. Un chiffre d’affaires plus élevé et un solide flux de trésorerie peuvent démontrer que votre entreprise est susceptible de rembourser sa dette, ce qui pourrait entraîner une limite de crédit plus élevée.

2) Cote de crédit personnelle

Si vous faites une demande de carte de crédit pour PME à responsabilité personnelle, votre cote de crédit personnelle est essentielle pour déterminer votre limite de crédit. Les banques évaluent vos antécédents de crédit, qui montrent dans quelle mesure vous avez géré vos dettes de façon fiable dans le passé. Si vous avez une bonne cote de crédit, votre limite pourrait être plus élevée.

3) Âge de l’entreprise et secteur d’activité

L’âge de votre entreprise est également important. Les entreprises établies sont généralement considérées comme présentant un risque moins élevé, car elles pourraient présenter une feuille de route reconnue, tandis que les entreprises en démarrage peuvent faire face à des limites initiales moins élevées.

Le secteur d’activité peut aussi jouer un rôle à cet égard. En raison des fluctuations économiques, les limites de crédit peuvent être moins élevées dans les secteurs plus volatils, comme la construction et la vente au détail. En revanche, une société d’experts-conseils en technologie ayant un flux régulier de contrats peut se voir accorder une limite plus élevée, compte tenu des risques opérationnels moindres et du potentiel de chiffre d’affaires constant.

4) Dette existante et utilisation du crédit

Des niveaux d’endettement élevés pourraient révéler un risque potentiel pour les prêteurs, car cette situation est susceptible d’indiquer que votre entreprise aura peut-être du mal à rembourser d’autres dettes.

L’utilisation du crédit, qui correspond au pourcentage de crédit utilisé par rapport au crédit total disponible, est un autre facteur clé. Les entreprises qui maintiennent une faible utilisation du crédit sont considérées comme plus stables sur le plan financier, ce qui pourrait entraîner des limites de crédit plus élevées au fil du temps. Vous devez viser un ratio d’utilisation du crédit de 30 % ou moins².

Certains émetteurs de cartes examinent périodiquement les comptes et peuvent augmenter automatiquement votre limite si vous présentez un comportement de dépense positif et des antécédents de paiement réguliers.

Pour d’autres, en particulier pour les cartes engageant la responsabilité de l’entreprise, vous devrez peut-être demander une augmentation de la limite et fournir des documents financiers supplémentaires pour démontrer la croissance de l’entreprise et l’amélioration de sa stabilité financière.

1) Améliorer la santé financière de votre entreprise

Améliorer la santé financière de votre entreprise est l’une des meilleures façons d’être admissible à une limite de crédit plus élevée.

Voici quelques conseils efficaces à cette fin :

• Accroître le chiffre d’affaires : mettez l’accent sur des stratégies qui stimulent les ventes et améliorent le flux de trésorerie.
• Maintenir un flux de trésorerie positif : indiquez aux prêteurs que votre entreprise peut gérer ses dettes de façon fiable en maintenant un flux de trésorerie constant et positif.
• Améliorer votre cote de crédit : payez vos dettes d’entreprise à temps pour montrer aux prêteurs que votre entreprise est fiable sur le plan financier.
• Éviter la surutilisation du crédit : maintenez une faible utilisation du crédit en n’utilisant qu’une partie de votre limite disponible.

2) Fournir des renseignements financiers à jour

Il est également recommandé de tenir vos renseignements financiers à jour auprès de l’émetteur de votre carte de crédit. Tout comme la mise à jour de votre revenu sur une carte personnelle pourrait entraîner une augmentation de votre limite, la mise à jour régulière des dossiers financiers de votre entreprise pourrait appuyer votre demande.

Si vous avez ouvert le compte de carte au lancement de votre entreprise, l’émetteur pourrait ne pas être au courant de votre croissance et de votre réussite. Le fait de fournir des états financiers à jour montre que votre entreprise a connu une croissance et qu’elle peut gérer une limite plus élevée de façon responsable.

3) Demander une augmentation de la limite de crédit

Si l’émetteur de votre carte de crédit n’a pas automatiquement augmenté votre limite, vous pourriez demander vous-même une limite de crédit plus élevée.

Voici comment aborder le processus efficacement :

• Organiser vos dossiers financiers : commencez par recueillir les états financiers les plus récents, y compris les états des résultats, les bilans, les rapports sur le flux de trésorerie et tout autre document qui montre une augmentation du chiffre d’affaires ou une stabilité financière.
• Préparer une analyse de rentabilité claire : au-delà des chiffres, préparez-vous à discuter de la croissance et des perspectives financières de votre entreprise. Expliquez pourquoi votre entreprise a besoin d’une limite plus élevée, que ce soit pour gérer des commandes plus importantes, couvrir des dépenses saisonnières ou soutenir les efforts de croissance.
• Vérifier les exigences particulières de votre émetteur : certains émetteurs de cartes de crédit peuvent avoir des procédures différentes pour les comptes engageant la responsabilité de l’entreprise et les comptes engageant la responsabilité personnelle. Vous devrez peut-être soumettre d’autres documents, comme des déclarations de revenus récentes, pour appuyer la demande d’augmentation.
• Démontrer de bons antécédents de paiement et une utilisation responsable du crédit : un solide dossier pourrait augmenter vos chances d’approbation.
• Faire un suivi de la demande : une fois que vous avez envoyé vos documents, faites un suivi auprès de votre émetteur si vous n’avez pas de nouvelles dans un délai raisonnable. Certaines banques et certains émetteurs pourraient avoir besoin de quelques semaines pour examiner la demande, surtout si vous avez fourni des dossiers financiers détaillés.

Il est important de comprendre et de gérer la limite de votre carte de crédit d’entreprise afin que les finances de votre entreprise restent sur la bonne voie. En gérant activement votre limite, vous pouvez vous assurer que votre entreprise conserve un bon flux de trésorerie et demeure prête à faire face à des dépenses imprévues. Les cartes de crédit d’entreprise présentent de puissants avantages, mais il est important de choisir une carte qui correspond au profil et aux objectifs financiers de votre entreprise. En savoir plus sur les cartes de crédit CIBC pour PME.