Entamez la conversation dès maintenant pour préparer vos héritiers à ce qui les attend

La planification successorale est souvent reléguée au bas de la liste des priorités des Canadiens, et en parler avec la famille peut sembler une tâche encore plus intimidante. Toutefois, pour les personnes qui prévoient laisser des fonds importants à leurs proches, le moment est venu de discuter de leurs intentions.

Un transfert de patrimoine massif est en cours au Canada, et les baby-boomers transféreront près de 1 000 milliards de dollars à leurs héritiers d’ici 2026¹. Les héritiers qui ne sont pas prêts à recevoir cet argent risquent de vivre un stress émotionnel, de la confusion, et même de mauvais résultats financiers après votre décès.

Il existe des mesures que vous pouvez prendre pour garantir leur succès. Si tout le monde comprend le processus de transfert de patrimoine, les héritiers peuvent se sentir outillés, plutôt que stressés, pour recevoir ces fonds, affirme Jeanette Power, conseillère principale en patrimoine, CIBC Wood Gundy.

« Il s’agit de renforcer leur autonomie, de leur transmettre de la sagesse et de leur fournir les connaissances financières nécessaires. Souvent, si la prochaine génération n’est pas prête, cela peut être accablant pour elle le moment venu. »

Mme Power a travaillé avec de nombreux clients et a guidé de nombreux transferts de patrimoine réussis au fil des ans, en offrant des conseils pour protéger les héritiers afin qu’ils utilisent leur héritage judicieusement et protègent le patrimoine familial lorsqu’il est transmis. Selon elle, l’outil le plus important est la communication. Bien que les discussions n’aient pas toujours besoin d’être formelles, elles devraient avoir lieu tôt et fréquemment, afin qu’elles se fassent plus naturellement et progressivement.

« Je dis souvent à mes clients qu’il est important d’amorcer cette conversation en fonction des principes de base qui peuvent avoir une incidence sur les valeurs familiales, explique-t-elle. Comment avez-vous acquis ce patrimoine? Qu’est-ce qui est important pour vous? Si vous laissez un héritage successoral, quelle que soit son ampleur, à quoi cela ressemble-t-il? Quelles valeurs voulez-vous transmettre? Parce que l’argent a une signification différente pour chacun. »

En communiquant vos intentions et en incluant les membres de votre famille dans le processus de planification, vous pouvez éviter toute anxiété quant au fait que vos héritiers seront submergés ou ne sauront pas comment gérer le transfert de patrimoine avec succès, ajoute-t-elle.

Un conseiller de confiance peut être une source de conseils et de soutien lors de la planification, en aidant les clients à communiquer leurs plans successoraux à leurs proches, affirme Mme Power. Le conseiller peut aussi aider les héritiers à acquérir des connaissances financières, qu’il s’agisse d’expliquer les différents types de produits financiers au sein de la succession ou de mener des conversations plus stratégiques sur la planification fiscale.

Pour établir des relations solides, Mme Power affirme qu’elle suggère souvent à ses clients de rencontrer leurs enfants ou leurs petits-enfants pour apprendre à les connaître, ce qui peut mener à des conversations plus approfondies et plus éclairées par la suite.

« Par exemple, je travaille avec un couple qui a deux fils. En apprenant à connaître leur famille et leurs valeurs, les parents m’ont fait part de leurs préoccupations au sujet de leurs fils. Seront-ils capables de prendre ces décisions très importantes lorsqu’ils ne seront plus là? J’ai immédiatement dit que j’aimerais les rencontrer et travailler avec eux. »

Depuis, les fils ont reçu un héritage de leur grand-père, affirme Mme Power. Elle les a ainsi aidés à ouvrir des comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et des comptes d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), et les a sensibilisés aux avantages d’investir tôt.

Elle donne un autre exemple de travail avec le grand-père d’un client qui a décidé d’ignorer la prochaine génération et de transmettre son patrimoine à sa petite-fille.

« J’ai travaillé avec la petite-fille pendant qu’elle était à l’université, et lorsque son grand-père est décédé, j’avais déjà établi une relation solide avec elle, affirme-t-elle. En mettant à jour son plan financier pour tenir compte de ce nouveau patrimoine, je lui ai présenté un spécialiste en planification successorale ainsi que la Compagnie Trust CIBC. Elle est maintenant mariée et a protégé son patrimoine au moyen d’un contrat de mariage. »

La dynamique familiale est également un facteur important à prendre en considération dans un transfert de patrimoine, car l’argent vient souvent avec un attachement émotionnel, affirme Mme Power. En gardant les héritiers au courant, vous pouvez éviter les surprises en période difficile et réduire le nombre de disputes potentielles.

« Par exemple, vous avez peut-être trois ou quatre frères et sœurs, et tout le monde ne s’entend pas forcément. Ou peut-être que certains ont plus de connaissances financières que d’autres, ou une situation de famille recomposée, dit-elle. Ces dynamiques nécessitent du temps et de la communication pour être résolues, afin de garantir que le processus de transfert se déroule aussi harmonieusement que possible. »

Il est également important d’informer la personne choisie comme exécuteur testamentaire ou liquidateur de ses futures responsabilités. Les exécuteurs testamentaires ou liquidateurs assument habituellement un niveau de responsabilité supplémentaire, affirme Mme Power, alors elle aime avoir des conversations précises avec ceux-ci pour s’assurer qu’ils sont prêts à réussir et pour réduire au minimum leur stress pendant le processus de transfert de patrimoine.

« Je parle de choses comme : à quoi ressemble ce rôle d’exécuteur testamentaire ou de liquidateur? À qui pouvez-vous vous adresser pour constituer votre centre d’influence et qui peut vous aider à cet égard? », dit-elle.

La pire chose qu’un client peut faire est d’ignorer ou d’éviter ces discussions sur l’argent et la planification successorale, affirme Mme Power, mais bon nombre d’entre eux le font parce qu’ils ne savent pas par où commencer.

« J’ai des clients qui ont 80 ou 90 ans et dont les enfants adultes, qui ont peut-être mon âge ou plus, ne savent toujours pas ce que papa et maman possèdent, dit-elle. Si vous remettez tout à un organisme de bienfaisance, c’est formidable. Mais si nous devons transmettre le patrimoine aux héritiers de la famille, nous devons commencer à nous demander : Où sont ces comptes? Qui est l’exécuteur testamentaire ou le liquidateur de la succession? Quel est le plan? »

Mme Power a également quelques conseils pour les conseillers afin de favoriser les échanges. Elle explique que, dans le monde actuel, les gens n’ont peut-être pas le temps de se déplacer pour discuter en personne avec le conseiller de la famille. C’est pourquoi il est important que les conseillers fassent en sorte que les rencontres avec la jeune génération soient le plus pratiques possible.

« Lorsque je travaille avec la prochaine génération, elle veut avoir la liberté de tenir des rencontres virtuelles quand cela lui convient, affirme-t-elle. Elle n’a peut-être pas le temps pour une rencontre d’une heure, donc des conversations plus courtes et plus fréquentes peuvent être la solution. »

Lorsque vous cherchez un conseiller pour la planification successorale, il est essentiel de trouver quelqu’un qui saura travailler avec vous et les membres de votre famille de la façon qui convient le mieux à tout le monde, affirme Mme Power. Faire participer vos héritiers tôt dans le processus peut vous aider à acquérir la tranquillité d’esprit à l’égard de l’avenir de votre famille.

« J’estime que les conseillers ont une responsabilité, affirme-t-elle. Afin de contribuer à bâtir cet héritage pour la prochaine génération, nous devons avoir une relation avec cette génération bien avant d’avoir le privilège de travailler avec le client. »