Transcription : Jamie Golombek — Dissiper les mythes courants sur les REER

[Une bannière avec un logo CIBC se lit comme suit « Dissiper les mythes courants sur les REER »]

[Une bannière avec un logo CIBC se lit comme suit, « Jamie Golombek, directeur gestionnaire, Planification fiscale et successorale, Planification financière et conseils CIBC ».]

[Jamie Golombek apparaît à l’écran avec une carte du monde en arrière-plan.]

Au cours des dernières années, les REER ont souvent eu mauvaise presse.

Les gens se demandent s’ils devraient continuer d’utiliser le REER comme principal instrument d’épargne-retraite, ou s’ils devraient plutôt utiliser un CELI, ou encore n’utiliser ni l’un ni l’autre et se contenter d’un compte non enregistré. Après tout, quand on retire des fonds d’un REER ou d’un FERR, il faut payer de l’impôt, et ces impôts risquent d’être élevés. Alors, à quoi bon me soucier des REER?

Notre dernier rapport traite de certains mythes courants que nous nous efforçons de dissiper au sujet des REER.

Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Mythe numéro 1

Il ne sert à rien d’investir dans un REER. »]

Le plus grand mythe est sans doute qu’il est inutile de prendre la peine d’investir dans un REER, car, après tout, lorsqu’on retire des fonds d’un REER ou lorsqu’on est forcé, finalement, de faire le retrait minimum d’un FERR, il faut payer des impôts de toute façon.

Il n’y a pas vraiment d’avantage, en fin de compte, parce qu’on obtient une déduction tout de suite, mais qu’il faut inclure ce revenu plus tard.

Concrètement, si l’on examine les chiffres sous-jacents, on se rend compte qu’en réalité, le taux de rendement sur les cotisations après impôt est en définitive libre d’impôt.

[Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Le taux de rendement sur les cotisations après impôt est en réalité libre d’impôt. »]

Autrement dit, quels choix s’offrent à vous? Évidemment, vous pourriez utiliser un CELI, et pour certaines personnes, il est logique de le faire.

Par contre, si l’on compare le REER à un compte non enregistré, il faut quand même payer l’impôt sur les gains en capital, l’impôt sur le revenu d’intérêts et l’impôt sur les dividendes, sur les fonds non enregistrés. N’oubliez pas que le capital est alors plus petit.

Dans un REER, vous investissez des fonds avant impôt, mais dans un compte non enregistré, ce sont des fonds après impôt, et vous serez quand même imposé sur le rendement des placements.

[Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Les placements dans un REER ou un CELI demeurent plus avantageux que dans un compte non enregistré. »]

Nous avons prouvé mathématiquement dans notre rapport que vous obtiendrez toujours un meilleur rendement avec un REER ou un CELI qu’avec des placements non enregistrés.

[Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Mythe numéro 2

Il est préférable d’investir dans un CELI plutôt que dans un REER. »]

Selon le deuxième mythe, le CELI constitue la meilleure solution, et c’est vrai pour certaines personnes.

Pour les gens dans la fourchette d’imposition la plus basse, par exemple, quelqu’un ayant un revenu annuel de moins de quarante-cinq mille dollars, dans un tel cas, les REER ne sont pas avantageux. Je recommanderais alors d’épargner seulement dans un CELI, car il est certain que le taux d’imposition sera plus élevé à la retraite.

[Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « La plupart des Canadiens passeront à une tranche d’imposition inférieure à la retraite, alors le REER est le choix logique ».]

Mais je pense que pour une majorité de Canadiens, qui se situeront à la retraite dans une tranche d’imposition moins élevée que durant leurs années actives, le REER demeure la meilleure solution.

Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Mythe numéro 3

Il est préférable de rembourser ses dettes. »]

Le troisième mythe veut qu’il soit peut-être préférable de se concentrer sur le remboursement de l’hypothèque plutôt que de mettre de côté les fonds excédentaires dans un REER.

Encore une fois, compte tenu des taux d’intérêt historiquement peu élevés, de nombreux prêts hypothécaires sont assortis de taux se situant même en deçà de 3 %. Nous l’avons prouvé dans un rapport antérieur intitulé « Prêts hypothécaires ou piña coladas » : il n’est pas très avantageux de rembourser une dette à taux peu élevé, à moins que celle-ci vous empêche de dormir la nuit.

[Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Les placements dans un REER sont souvent plus avantageux que le remboursement d’une dette à bas taux d’intérêt. »]

Autrement dit, le taux de rendement à long terme d’un portefeuille équilibré dans un REER, ou même dans un CELI, vous rapportera davantage que le remboursement d’une dette hypothécaire à taux d’intérêt peu élevé.

[Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Mythe numéro 4

Je n’ai pas assez d’argent pour investir dans un REER. »]

Le quatrième mythe à dissiper : je n’ai pas assez d’argent pour investir dans un REER.

Autrement dit, il ne me reste pas des milliers de dollars à la fin de l’année pour cotiser à un REER. Ce n’est pas un problème.

[Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Songez à établir un plan de cotisations automatiques pour votre REER ».]

Vous pouvez établir un plan de cotisations périodiques sur votre chèque de paie, et les prélèvements se feront automatiquement dans votre compte bancaire tous les mois. Vous pouvez le faire pour une centaine de dollars par mois. En d’autres termes, commencez modestement. Il est important de s’habituer à épargner à long terme dans un REER.

[Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Mythe numéro 5

Je n’ai pas besoin d’un REER, car j’ai d’autres sources de revenus de retraite. »]

Selon le cinquième mythe, il ne vaut peut-être pas la peine d’épargner dans un REER. Après tout, vous avez le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse.

C’est tout à fait vrai, mais si vous établissez un plan financier, vous constaterez sans doute que ces pensions de retraite ne sont tout simplement pas suffisantes pour vous offrir la retraite que vous désirez.

[Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Vous aurez peut-être besoin d’un REER pour atteindre vos objectifs de revenu de retraite ».]

Ce n’est qu’au moyen d’un plan financier que vous pourrez déterminer le montant qu’il vous faut épargner dans un REER.

[Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Mythe numéro 6

Si j’investis trop dans un REER, la facture d’impôt sera élevée à mon décès. »]

Enfin, certaines personnes se disent : « pourquoi devrais-je épargner dans un REER, puisqu’en fin de compte, à mon décès ou à celui de mon conjoint, le plein montant deviendra imposable? » et c’est tout à fait vrai.

Cependant, faites le calcul, en tenant compte du report d’impôt et du fait que vous n’avez jamais payé d’impôt sur le revenu déposé, quels sont vos choix?

En bref, la meilleure solution, et nous pouvons le prouver mathématiquement, est le REER, qui demeure en définitive, malgré le fardeau fiscal, l’instrument d’épargne-retraite le plus avantageux pour la plupart des Canadiens.

[Une bannière apparaît qui se lit comme suit, « Pour la majorité des Canadiens, le REER demeure la meilleure façon d’épargner pour la retraite ».]

[Une mention juridique apparaît qui se lit comme suit : Cette vidéo vise à donner des renseignements généraux et ne vise aucunement à vous donner des conseils financiers, de placement, fiscaux, juridiques ou comptables, et elle ne constitue ni une offre, ni une sollicitation d’achat ou de vente des titres mentionnés. La situation personnelle et la conjoncture doivent être prises en compte dans une saine planification des placements. Toute personne voulant utiliser les renseignements contenus dans la présente vidéo doit d’abord consulter son conseiller. L’information qui s’y trouve provient de sources jugées fiables et nous semble juste au moment de sa publication, mais nous ne pouvons en garantir l’exactitude, l’exhaustivité ni la fiabilité. Sauf indication contraire, toutes les opinions et estimations figurant dans la présente vidéo datent du moment de sa publication et peuvent changer. MD Le logo CIBC est une marque déposée de la Banque Canadienne Impériale de Commerce (la Banque CIBC). Le matériel et/ou son contenu ne peut être reproduit ou distribué sans le consentement écrit explicite de la Banque CIBC.]