Réduisez vos dettes au minimum et investissez dans votre avenir

Réduisez vos dettes au minimum et investissez dans votre avenir

Pour la troisième année consécutive, le remboursement de dettes constitue la principale priorité financière des Canadiens pour 2013¹. Tandis qu’il permet de conclure que la population connaît bien la question, ce choix souligne également l’importance de rembourser ses dettes en élaborant un plan réaliste à respecter tout au long de l’année.
 

Pour commencer

Si vous avez des dettes, comment pouvez-vous commencer à les rembourser? Solliciter des conseils et élaborer un plan à mettre en œuvre pour atteindre vos objectifs constitue un bon point de départ.

Alors que près de la moitié des Canadiens interrogés lors d’un récent sondage de la Banque CIBC² ont mentionné qu’ils avaient rencontré un conseiller au cours de la dernière année, seulement 6 % des personnes sondées ont pensé à discuter de la gestion de leurs dettes avec un conseiller.

La plupart des Canadiens se tournent vers leur conseiller pour obtenir des conseils de placement ou parler de leurs objectifs à long terme, comme l’épargne pour la retraite, mais la gestion de l’endettement constitue un élément important de votre stratégie financière globale et un conseiller peut vous aider à élaborer un plan exhaustif qui s’arrimera à vos objectifs financiers.

Il peut également évaluer votre situation financière dans son ensemble et trouver des moyens de réduire les frais d’intérêts afin de vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement ou à dégager des liquidités que vous pourrez affecter à d’autres priorités financières, par exemple un fonds d’urgence ou un régime d’épargne-retraite.

Même si le remboursement de vos dettes figure en tête de liste de vos priorités, il est important également que vous continuiez d’épargner pour faire fructifier votre épargne à long terme tout en répondant à votre besoin immédiat de gérer vos dettes.
 

Libérez-vous de vos dettes en trois étapes

« Il est possible de faire du remboursement des dettes une priorité tout en continuant de cotiser régulièrement à votre régime d’épargne. Le fait d’établir avec un conseiller un plan clair décrivant les mesures à prendre chaque mois peut faciliter la réalisation de vos objectifs au fil du temps », indique Colette Delaney, vice-présidente à la direction, Prêts et Hypothèques, Assurance et Produits de dépôt, Banque CIBC.
 

Première étape : évaluez vos dettes. La première étape d’une gestion de l’endettement plus efficace consiste à prendre conscience de l’incidence qu’ont vos dettes sur l’ensemble de votre situation financière. Dressez la liste complète de vos soldes impayés accompagnés de leur taux d’intérêt et du montant du paiement mensuel, en distinguant les intérêts que vous versez du capital que vous remboursez. Vos dettes peuvent comprendre :

  • un prêt hypothécaire ou une marge de crédit sur valeur nette de la propriété;
  • des marges de crédit non garanties;
  • des prêts personnels ou automobiles;
  • des prêts étudiants;
  • des cartes de crédit.

Additionnez maintenant toutes vos dettes pour obtenir votre solde total. Combien d’argent déboursez-vous chaque mois pour effectuer tous ces paiements? À combien s’élèvent les intérêts que vous versez chaque mois sur ces dettes? Votre spécialiste en services financiers CIBC est en mesure de vous suggérer des moyens de structurer vos dettes qui pourraient réduire vos frais d’intérêts.
 

Deuxième étape : établissez vos priorités. Pour éviter les pénalités et ne pas entacher votre dossier de crédit, il est essentiel que vous versiez le paiement minimal exigible pour chacune de vos dettes. Toutefois, si vous dépassez le montant minimal requis, faites-le d’abord pour les dettes qui vous coûtent le plus cher, c’est-à-dire celles dont le taux d’intérêt est le plus élevé.

« Au fur et à mesure que vous remboursez vos dettes, vous réduisez les frais d’intérêts, ce qui peut libérer une partie de vos revenus et vous permettre d’utiliser cet argent pour la réalisation d’autres objectifs, comme la constitution de votre épargne ou le maintien de meilleures liquidités mensuelles », remarque Mme Delaney.
 

Troisième étape : fixez un échéancier. Comme pour tout objectif, il s’avère utile de fixer un échéancier, car cela vous donne une « ligne d’arrivée » vers laquelle orienter vos efforts. Gardez-le réaliste et réalisable. C’est ici que vous pourriez réellement profiter de l’aide d’un conseiller.
 

Comment la consolidation peut vous aider

La consolidation est une stratégie que vous voudrez peut-être envisager au moment d’examiner vos dettes. La consolidation de dettes se résume à utiliser vos sources de crédit aux taux d’intérêt les plus bas (par exemple un prêt de consolidation de dettes ou une marge de crédit sur valeur nette de la propriété) pour rembourser le solde impayé des dettes qui affichent les taux d’intérêt les plus élevés, comme le solde d’une carte de grand magasin.


Pour commencer