Une stratégie financière complète

Initialement publié dans MoneySense

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Janvier 2012
 

Une stratégie financière complète

Votre stratégie financière ne devrait pas qu’englober vos placements. Elle devrait aussi comprendre des conseils sur la retraite, les impôts, les assurances, les liquidités et la gestion des dettes.
 

Retraite

À la retraite, d’où proviendra votre revenu? Il sera probablement tiré du Régime de pensions du Canada, des prestations de la Sécurité de la vieillesse et du régime de retraite de votre employeur, s’il y a lieu. Si ce n’est pas assez, votre épargne personnelle devra compenser. Prenez en considération l’âge auquel vous voudriez prendre votre retraite et le revenu dont vous aurez besoin annuellement pour être à l’aise une fois votre propriété payée et les enfants partis. Un conseiller peut ensuite déterminer le montant que vous devriez épargner annuellement et la composition de votre portefeuille pour veiller à ce que vous puissiez prendre votre retraite avec le capital dont vous avez besoin.
 

Impôts

Si vous êtes propriétaire de votre maison et utilisez les REER, les REEE et les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI), vous profitez déjà des meilleurs abris fiscaux possibles. Si vous vous situez dans une tranche d’imposition élevée – c’est-à-dire que votre revenu annuel est supérieur à 85 000 $ – vous devriez peut-être mobiliser un comptable pendant quelques heures pour évaluer lesquelles de ces options vous conviennent.
 

Assurances

Examinez ce qu’offre le régime d’avantages sociaux de votre employeur. Votre conseiller devrait ensuite passer en revue vos polices d’assurance, notamment vos polices d’assurance vie, d’assurance invalidité, d’assurance automobile et d’assurance habitation, afin de veiller à ce que votre protection soit suffisante. Si vous avez besoin de protection supplémentaire, prenez-en note afin de pouvoir l’intégrer à votre stratégie financière.
 

Liquidités

Déterminez combien vous dépensez et combien vous épargnez en consignant ces montants par écrit. Le résultat pourrait vous surprendre. Si vous dépensez plus que ce que vous gagnez, votre valeur nette diminue chaque année. « La gestion réussie des liquidités est la clé du contrôle de vos finances, affirme Karin Mizgala, chef de la direction à Money Coaches Canada. Elle vous apportera une information qui a plus de valeur à long terme que n’importe quel placement, achat ou vente. »
 

Gestion des dettes

De manière générale, vous devriez vous concentrer sur le remboursement de vos dettes avant d’épargner pour l’avenir. Étudiez votre budget afin de déceler des fonds supplémentaires que vous pouvez affecter à vos paiements. Assurez-vous aussi d’avoir une stratégie en place, comme le remboursement des dettes à intérêts élevés en premier. Envisagez aussi de renégocier votre prêt hypothécaire ou d’éliminer complètement une dépense majeure, comme les voyages, pour rembourser votre dette plus rapidement. « Faites ce que vous pouvez pour augmenter votre revenu, diminuer vos dépenses et rembourser vos dettes, souligne Al Feth, un conseiller à honoraires de Waterloo, en Ontario. Vous obtiendrez ainsi le meilleur rendement sans risque. »



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