Les avantages d'un budget
Qu'est-ce qui vous vient à l'esprit lorsque vous pensez à la gestion de votre argent? Si vous êtes comme la plupart des Canadiens, vous pensez aux opérations bancaires. Mais c'est beaucoup plus que cela. Gérer votre argent signifie exercer un contrôle quotidien sur vos finances et trouver un moyen d'épargner pour atteindre vos objectifs.
Cela signifie aussi que vous devez connaître certains principes de base, suivre certaines lignes de conduite et ne pas négliger les détails.
Pour commencer, nous allons revoir comment établir et contrôler un budget familial.
La détestable lettre « B »
Les gens détestent les budgets. C'est vrai, un bon nombre d'entre eux les détestent mais, par contre, un grand nombre d'entre eux ne peuvent pas s'en passer.
Que nous les détestions ou que nous les aimions, nous pouvons tous tirer profit de ces plans financiers de base.
Essayer de vivre sans un budget, c'est comme essayer de conduire une voiture sans volant. Vous courez toujours le risque de vous retrouver dans un fossé plein de dettes si jamais votre situation financière tombe dans un creux.
La raison en est simple : vos dépenses augmentent au même rythme que votre revenu. Est-ce que vous vous rappelez de ce que vous avez fait avec votre dernière augmentation? L'avez-vous simplement ajoutée à vos dépenses? Vous ne vous rappelez probablement pas avoir déjà vécu avec un revenu moins élevé.
Pour savoir si vous gérez votre argent de façon judicieuse, répondez aux questions suivantes. Plus vos réponses sont vagues ou négatives, plus vous avez besoin d'établir un budget.
- Qu'avez-vous fait avec les derniers 100 $ que vous avez retirés d'un guichet automatique?
- Savez-vous combien il vous faut chaque mois pour vivre (à 50 $ près)?
- Êtes-vous surpris par certaines factures que vous recevez?
- Avez-vous un fonds d'urgence?
- Avez-vous déjà eu recours à votre carte de crédit simplement parce que vous aviez mal calculé l'argent que vous aviez dans votre compte bancaire?
- Devez-vous souvent vérifier le solde de votre compte pour savoir combien d'argent il vous reste?
Prenez-en note
Lorsque vous faites votre budget dans votre tête, il vous est facile d'oublier combien d'argent vous avez dépensé. Vous essayez toujours de deviner combien il vous reste d'argent. Et si vous n'êtes pas certain du montant qu'il vous reste, comment pouvez-vous savoir combien vous pouvez dépenser?
Gérez votre argent en suivant ces premières étapes :
- Durant les deux prochaines semaines, gardez un petit carnet dans votre portefeuille ou dans votre poche et inscrivez tous vos achats et les montants que vous avez dépensés.
- Regroupez toutes vos factures des deux dernières années. Divisez vos dépenses en catégories. Additionnez maintenant les dépenses effectuées dans chaque catégorie et divisez le total par 24 pour obtenir vos dépenses mensuelles. Ces montants représentent vos dépenses courantes.
- Durant les deux prochains mois, faites une liste chaque fois que vous entrez dans un magasin. La prochaine fois que vous achetez des articles qui ne figuraient pas sur votre liste, réfléchissez à vos habitudes de dépense.
Établissement d'un plan directeur
Un budget-type se compose de deux parties : le revenu et les dépenses.
Vos dépenses? Vous venez d'y penser.
Votre revenu? C'est l'argent qui provient normalement des sources suivantes : salaire, dividendes, commissions, pension alimentaire, pension alimentaire pour enfants, pension. Cela ne comprend pas les montants que vous pourriez obtenir. Donc, si votre boni n'est pas garanti, vous ne devez pas en tenir compte.
Additionnez ces chiffres pour obtenir votre revenu total (c.-à-d. combien vous pouvez dépenser chaque mois).
Pour créer le poste des dépenses de votre budget, dessinez quatre colonnes sur une feuille de papier ou sur une feuille de calcul électronique. Intitulez-les comme suit :
- Colonne 1 : Dépenses. Inscrivez vos catégories - c.-à-d. loyer ou versement hypothécaire, vêtements, provisions, factures, frais médicaux. N'oubliez pas de prévoir une catégorie pour les frais d'urgence.
- Colonne 2 : Montants prévus. Inscrivez les montants que vous êtes disposé à affecter mensuellement à chaque dépense.
- Colonne 3 : Montants réels. Chaque mois, entrez les montants consacrés à chaque dépense.
- Colonne 4 : Différence. Elle peut être positive (si vous n'avez pas utilisé tous les montants prévus pour les dépenses) ou négative (si vous avez dépassé vos prévisions).
Exemple:
| Dépenses | Montants prévus | Montants réels | Différence |
| Loyer | 1 000 $ | 1 000 $ | 0 $ |
| Provisions | 500 $ | 535 $ | 35 $ |
| Vêtements | 300 $ | 180 $ | -120 $ |
Équilibre
Si vos dépenses dépassent votre revenu et sont même nettement supérieures à vos prévisions, vous devez trouver un moyen de les réduire ou d'avoir un revenu plus élevé. Mais ne vous en faites pas : les révisions font partie intégrante de la budgétisation.
Rappelez-vous aussi qu'un budget n'est pas «coulé dans le béton». Il doit être souple, car la vie est imprévisible. Des appareils ménagers qui ne fonctionnent plus, un toit qui coule ou un traitement de canal sont des dépenses généralement imprévues et qui viennent bouleverser tous les plans élaborés méthodiquement. Avoir un fonds de réserve pour les temps difficiles se révèle très utile.
Il est également très sage d'épargner chaque mois en vue d'achats importants que vous prévoyez faire plus tard. Désirez-vous acheter une nouvelle voiture? Faites votre priorité de mettre une petite somme de côté chaque mois pour l'achat de cette voiture. Vous serez surpris du montant que vous aurez réussi à accumuler.
Respectez votre plan et inscrivez toutes vos dépenses
S'il arrive qu'un mois vous ne respectez pas le plan de l'une des catégories, vous ne devez pas paniquer ou jeter votre budget à la poubelle. Les «plus» et les «moins» mensuels sont beaucoup moins importants que les résultats annuels, car les dépenses tendent à fluctuer d'un mois à l'autre.
Suivre le processus, voilà ce qui compte. Votre budget ne devrait pas être un fardeau, mais il devrait vous faire prendre conscience de vos dépenses. Vous pourrez alors décider si vous voulez vraiment affecter cet argent gagné si difficilement à ce genre de dépenses.
Août 2002
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L'information contenue dans cet article est de nature purement générale; il ne s'agit aucunement de conseils de placement ni de conseils financiers, comptables, juridiques ou fiscaux précis destinés à quelqu'un en particulier.
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