Les gens passent beaucoup de temps à se préoccuper de leur alimentation, de leur poids et de leur santé cardiaque. Selon Statistiques Canada, la durée de vie espérée a augmenté au Canada d'environ 2,5 ans pour les hommes et d'environ 1,5 an pour les femmes, entre 1986 et 1996. Toutefois, même si nous vivons maintenant plus longtemps et de façon plus saine, pour bon nombre de personnes la santé financière n'est pas encore une réalité.

Un manque de planification peut vous nuire.

Seulement 30 % des Canadiens suivent un budget mensuel, alors que seulement 40 % d'entre nous disposons d'un plan financier établi. Toute cette inactivité (s'agit'il d'inattention ou de procrastination?) a pour effet que la réalité des Canadiens se situe bien loin de leurs attentes. Le sondage de la Banque CIBC sur la santé financière effectué par Compas inc. indique que 37 % des personnes qui ont pris leur retraite et qui sont retournées par la suite sur le marché du travail l'ont fait par manque de ressources financières. Si c'était à refaire, qu'est-ce que ces personnes auraient fait différemment? Eh bien, 60 % des répondants ont affirmé que rétrospectivement, ils auraient commencé à investir plus tôt et auraient économisé davantage. Hmmm! Plus que le simple fait d'avoir suffisamment d'argent, notre niveau de santé financière reflète notre capacité d'équilibrer nos besoins actuels et futurs. Voici, entre autres, sept composantes d'un plan financier adéquat :

Gestion de Trésorerie
Gestion du risque
Gestion de l'endettement
Planification de retraite
Investissement
Planification fiscale
Planification successorale

Vous devriez certainement vous référer à des conseillers professionnels alors que vous faites votre plan financier pour le futur. Cet article n'est qu'un guide fournissant les informations générales pour vous pointer dans la bonne direction.

Fixez-vous des objectifs afin de savoir où vous allez.

Pour bénéficier d'un plan financier équilibré, vous devez vous fixer des objectifs réalistes relativement à chacune de ces sept composantes. Tout comme la plupart des athlètes ont des objectifs précis en vue desquels ils travaillent de façon systématique, la clé de la santé financière est de déterminer des buts accessibles et de travailler de façon constante à les atteindre.

Qu'est-ce qui pèse le plus dans votre esprit? De toute évidence, plusieurs éléments se disputent vos ressources financières limitées. Cherchez-vous à accumuler une somme d'argent précise, à éliminer votre hypothèque ou à acquitter totalement le montant de cette nouvelle voiture? En évaluant chacun de vos objectifs par rapport aux autres, vous serez en mesure de voir lesquels ont davantage d'importance.

À cette étape-ci, il n'y a pas de bonnes ou de mauvaises réponses. Présentement, vous n'en êtes qu'à la planification. Plus tard, vous pourrez demander à votre spécialiste en services financiers de réviser votre plan et de vous indiquer ce qui manque. Et maintenant, c'est le temps de prendre un stylo et du papier et de vous mettre au travail.

Faites une liste de tout ce que vous voulez réaliser.
Assurez-vous d'avoir couvert chacune des sept composantes d'un plan financier.
Priorisez votre liste.
Choisissez deux objectifs.
Assurez-vous que vos objectifs soient réalistes.
Déterminez certaines dates.
Écrivez tous les détails.
Évaluez vos progrès tous les six mois.

Où en êtes-vous maintenant?

Maintenant que vous avez décidé où vous voulez aller, vous devez déterminer où vous vous trouvez présentement afin de pouvoir évaluer l'écart qui vous sépare de votre objectif. Remplissez un état de la valeur nette pour savoir si vos finances sont équilibrées et mettez ce document à jour chaque année. Il s'agit de votre carte des résultats qui vous permet de savoir à quel point vos efforts sont récompensés. Puis, faites un budget afin de voir exactement où va votre argent chaque mois. Estimez combien vous dépensez mensuellement, tenez compte de vos dépenses pendant environ trois mois et révisez votre budget afin de refléter vos dépenses réelles. Ne vous défilez pas en disant « Eh bien, j'ai eu des dépenses plus élevées que d'habitude ce mois-ci, parce que... ». Les urgences surgissent toujours, et lorsque notre santé financière est adéquate, nous avons toujours un plan qui nous permet de nous occuper de ces vilaines petites surprises.

Et maintenant, établissez le rapport entre votre revenu et vos dépenses. Si vos dépenses semblent trop élevées, vous pouvez réduire vos dépenses ou augmenter votre revenu.

Pensez à prendre un emploi supplémentaire à temps partiel pour augmenter votre revenu à court terme.
Consolidez vos comptes bancaires en vue d'économiser sur les frais.
Apportez votre repas au bureau pendant quelques mois afin d'économiser sur les frais de restaurants... et les calories.
Stationnez votre voiture et marchez.

Vous avez fait les efforts nécessaires; il vous faut maintenant passer à l'action.

Après avoir fait vos exercices - vous avez mis sur papier vos objectifs financiers par ordre de priorité, vous avez rempli un état de la valeur nette et vous avez établi un budget - vous devez maintenant décider comment atteindre vos objectifs. Supposons que vous comptez commencer un programme d'investissement. Vous voulez économiser 25 000 $ au cours des prochains cinq ans. Si vous regardez votre budget et que vous pensez « Je n'y arriverai jamais! », il est possible que vous deviez modifier votre échéancier. Ou peut-être devez-vous examiner comment vous investissez vos économies. L'une des règles de planification financière est que plus vous disposez de temps pour atteindre votre objectif, et plus votre argent fructifie pendant cette période, moins vous avez à économiser chaque année. Si vous ne l'avez pas déjà fait, établissez un fonds d'urgence pour les dépenses élevées et imprévues ou les pertes d'emploi temporaires. Il s'agit ici d'une priorité. Idéalement, votre fonds d'urgence devrait suffire à pourvoir à vos besoins pendant trois à six mois. Si une personne de votre maisonnée partage les dépenses avec vous, évaluez combien de temps il lui faudrait pour se trouver un autre emploi.

La gestion de Trésorerie : Économisez des cents et voyez vos dollars se multiplier.

Surveillez vos comptes bancaires et assurez-vous d'obtenir le maximum pour le minimum. Il est inutile de payer pour des services que vous n'utilisez qu'une fois de temps en temps. En choisissant un compte avec livret plutôt qu'avec relevé mensuel, vous réaliserez des économies. Si vous pouvez réduire ou éliminer vos frais bancaires en maintenant un solde minimum précis, pensez à consolider vos comptes et à réduire ainsi vos coûts. Si le fait de maintenir un solde mensuel pose un problème, vous devrez alors comparer les différents frais de service afin de choisir le compte le moins coûteux qui correspond à vos besoins. Les comptes assortis d'avantages vous intéressent? Prenez le temps de comparer les frais individuels associés aux programmes afin de voir si vous êtes gagnant. L'idée est de ne payer que pour les services que vous utilisez.

Gestion de l'endettement - Ne menacez pas votre plan avec des frais d'intérêt.

Commencez par éliminer les soldes de cartes de crédit et les prêts à la consommation. Souvent, les gens ne paient que le montant minimal requis sans réaliser comment les coûts d'intérêt fonctionnent par rapport à leur plan global. Si vous avez plusieurs cartes de crédit avec des soldes élevés, pensez à contracter un prêt de consolidation en vue de réduire vos coûts d'intérêt. Est-ce que vos cartes de crédit ont un taux d'intérêt élevé. Considérez transférer votre solde à une carte à coût moins élevé. Si vous n'avez qu'un petit montant à régler, mettez vos cartes de côté jusqu'à ce que vous ayez éliminé cette dette. Lorsque vous n'aurez plus de dette, n'hésitez pas à profiter des avantages et de la commodité des cartes de crédit tout en gardant un contrôle étroit sur elles.

Gestion du risque : préparez-vous aux risques de la vie quotidienne.

Les risques que nous prenons plus facilement sont reliés à l'assurance habitation, l'assurance automobile et l'assurance mobilière. Les risques que nous avons tendance à ignorer sont ceux qui sont associés à notre rentabilité économique. En cas de décès, ou si vous ou votre conjoint deveniez malade ou invalide et incapable de travailler, votre famille aurait-elle les ressources nécessaires pour répondre à ses besoins quotidiens? Il s'agit d'une question difficile à envisager, mais le fait de l'ignorer peut entraîner des conséquences encore plus difficiles pour votre famille.

L'assurance vie peut protéger le niveau de vie de votre famille en cas de décès.
L'assurance en cas d'invalidité peut vous fournira un revenu si vous ne pouvez pas travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure.
L'assurance en cas de maladies graves peut vous verser un montant forfaitaire si vous faites l'objet d'un diagnostic de maladie grave.
L'assurance en cas de soins de longue durée peut acquitter tous les frais attribuables aux soins dont vous (ou un autre membre de votre famille) pourriez avoir besoin à la maison ou dans un centre pour soins prolongés.

La retraite : La seule personne sur laquelle vous pouvez compter c'est VOUS!

Avec des mesures qui remettent en question les crédits fiscaux liés à la retraite et à l'âge, et la réduction des prestations aux aînés, le gouvernement nous dit clairement « Vous devrez subvenir à vos propres besoins ». Heureusement, nous disposons encore de Régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER). Toute somme cotisée à un REER voit son imposition différée jusqu'à ce que les fonds soient retirés.

Stratégies de placement: Assurez-vous que votre argent travaille aussi fort que vous.

Lorsque vous achetez un placement à revenu fixe comme un certificat de placement garanti, des Obligations d'épargne du Canada, ou un bon du Trésor, vous recevez un revenu à taux fixe. Lorsque vous achetez des placements en actions - un fonds mutuel d'actions ou une action individuelle - en général vous ne recevez aucune garantie de paiement, mais vous obtenez une partie des profits de la société dont vous avez acheté les parts, et ce, de deux façons. Premièrement, vous pouvez recevoir un revenu de dividendes, lequel est versé à partir des profits réalisés par la société. Deuxièmement, lorsque vous décidez de vendre vos parts, si vous le faites en réalisant un profit, vous réalisez un gain en capital. Les dividendes et les gains en capital font l'objet d'un traitement fiscal spécial.

Alors, pourquoi choisiriez-vous un placement en actions alors qu'avec un placement à revenu fixe vous obtenez la garantie d'un taux de revenu fixe sur votre placement? Pourquoi choisiriez-vous l'incertitude des parts? Il y aurait deux bonnes raisons.

Premièrement, à travers l'histoire, le taux de rendement versé sur des placements en actions a généralement dépassé le taux d'intérêt versé sur les placements à revenu fixe. À long terme (10 ans ou plus), vous pouvez donc généralement vous attendre à ce que votre argent bénéficie d'un taux de rendement plus élevé avec un plan contenant des placements en actions.
Deuxièmement, étant donné que les dividendes et les gains en capital font l'objet d'un traitement fiscal spécial, vous pourriez être en mesure de garder une grande partie des gains réalisés sur les placements en actions.

Votre Succession : Ayez un testament et une délégation de pouvoir.

Certains pensent que l'exécution de leurs dernières volontés sera assurée par un membre de leur famille, ou encore qu'ils n'ont pas assez d'argent pour justifier le coût d'un testament. D'autres évitent de faire un testament en raison de leurs circonstances personnelles -- mariages, divorces, nombreux enfants, beaux-fils et belles-filles -- qui semblent trop complexes à éclaircir. Toutefois, si vous décédez sans avoir fait de testament, le fait d'essayer de déterminer qui hérite de quoi peut se révéler très problématique. Votre succession peut également avoir à payer davantage en frais et en impôts qu'elle ne le devrait, ce qui aurait pour effet d'appauvrir l'héritage de vos êtres chers.

Vous êtes marié? Assurez-vous que votre testament et celui de votre conjoint soient rédigés de façon à refléter un plan successoral intégré. Révisez et mettez à jour votre testament de façon régulière, particulièrement si votre situation familiale change (les mariages, divorces, naissances et décès entraînent des changements dans votre structure familiale, si votre situation financière change, si une nouvelle loi est mise en application, ou si vous changez de province ou de pays de résidence.

Atteindre une bonne santé financière

Référez-vous à des conseillers professionnels pour vous aider à créer un plan financier bien approprié à vous.

La santé financière ne s'obtient pas du jour au lendemain.
Il faut du temps, un plan solide, et un engagement sérieux.
Si vous songez sérieusement à prendre le contrôle de vos finances et de votre indépendance, vous aussi pourrez bénéficier d'une bonne santé financière.
Croyez en vous-même et en votre propre capacité d'assumer la gestion de vos finances. Puis, passez simplement à l'action!

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Conseils
Faites un tableau. Du côté gauche, dressez une liste de vos revenus et de vos dépenses (c.-à.-d. loyer, nourriture, etc.). Laissez un espace pour les deux totaux partiels. Tracez 3 colonnes et intitulez-les Planifié, Réel, et Différence.

L'information contenue dans cet article est de nature purement générale; il ne s'agit aucunement de conseils de placement ni de conseils financiers, comptables, juridiques ou fiscaux précis destinés à quelqu'un en particulier.

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